{"id":404,"date":"2026-10-21T17:16:52","date_gmt":"2026-10-21T17:16:52","guid":{"rendered":"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/controle-acpr-courtier\/"},"modified":"2026-10-21T17:16:52","modified_gmt":"2026-10-21T17:16:52","slug":"controle-acpr-courtier","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/controle-acpr-courtier\/","title":{"rendered":"Contr\u00f4le ACPR d&rsquo;un courtier : ce qui est v\u00e9rifi\u00e9 en pratique"},"content":{"rendered":"<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Un courtier en assurance peut faire l\u2019objet d\u2019un contr\u00f4le ACPR sur pi\u00e8ces ou sur place.<\/strong> L\u2019Autorit\u00e9 v\u00e9rifie surtout la r\u00e9alit\u00e9 des proc\u00e9dures, la tra\u00e7abilit\u00e9 du conseil, l\u2019immatriculation, l\u2019assurance de responsabilit\u00e9 civile professionnelle, la formation, les r\u00e9clamations et, selon l\u2019activit\u00e9 exerc\u00e9e, le dispositif de lutte contre le blanchiment.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Obligation v\u00e9rifi\u00e9e le 14 mars 2026.<\/strong> Les r\u00e9f\u00e9rences cit\u00e9es ci-dessous doivent \u00eatre rev\u00e9rifi\u00e9es avant toute r\u00e9ponse \u00e0 l\u2019ACPR ou \u00e0 l\u2019ORIAS, car les montants d\u2019assurance et les textes applicables peuvent \u00e9voluer.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>En bref<\/strong><\/p>\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Le contr\u00f4le ne porte pas seulement sur des documents formels : l\u2019ACPR v\u00e9rifie que les r\u00e8gles sont appliqu\u00e9es dans les dossiers clients et dans l\u2019organisation quotidienne.<\/li><li>Un courtier doit pouvoir produire une immatriculation ORIAS valide, une assurance RC professionnelle conforme et les \u00e9l\u00e9ments justifiant sa capacit\u00e9 professionnelle.<\/li><li>Le devoir de conseil est examin\u00e9 \u00e0 partir de preuves dat\u00e9es : recueil des besoins, information pr\u00e9contractuelle, recommandation et conservation du dossier.<\/li><li>Les manquements LCB-FT, les conflits d\u2019int\u00e9r\u00eats, les r\u00e9clamations et les pratiques commerciales font partie des axes de v\u00e9rification les plus sensibles.<\/li><li>Une lettre de suite peut imposer des corrections. Une proc\u00e9dure disciplinaire rel\u00e8ve de la Commission des sanctions de l\u2019ACPR.<\/li><\/ul>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Cette page traite du contr\u00f4le d\u2019un courtier ou d\u2019un interm\u00e9diaire en assurance. Elle ne d\u00e9termine pas la conformit\u00e9 d\u2019un dossier individuel, ni la prise en charge d\u2019un sinistre, ni la r\u00e9ponse \u00e0 transmettre dans une proc\u00e9dure disciplinaire. Dans ces situations, l\u2019intervention d\u2019un avocat comp\u00e9tent en droit financier ou en droit des assurances est n\u00e9cessaire.<\/p>\n\n<div id=\"ez-toc-container\" class=\"ez-toc-v2_0_87 counter-hierarchy ez-toc-counter ez-toc-grey ez-toc-container-direction\">\n<div class=\"ez-toc-title-container\">\n<p class=\"ez-toc-title\" style=\"cursor:inherit\">Sommaire<\/p>\n<span class=\"ez-toc-title-toggle\"><a href=\"#\" class=\"ez-toc-pull-right ez-toc-btn ez-toc-btn-xs ez-toc-btn-default ez-toc-toggle\" aria-label=\"Toggle Table of Content\"><span class=\"ez-toc-js-icon-con\"><span class=\"\"><span class=\"eztoc-hide\" style=\"display:none;\">Toggle<\/span><span class=\"ez-toc-icon-toggle-span\"><svg style=\"fill: #999;color:#999\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" class=\"list-377408\" width=\"20px\" height=\"20px\" viewBox=\"0 0 24 24\" fill=\"none\"><path d=\"M6 6H4v2h2V6zm14 0H8v2h12V6zM4 11h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2zM4 16h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2z\" fill=\"currentColor\"><\/path><\/svg><svg style=\"fill: #999;color:#999\" class=\"arrow-unsorted-368013\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" width=\"10px\" height=\"10px\" viewBox=\"0 0 24 24\" version=\"1.2\" baseProfile=\"tiny\"><path d=\"M18.2 9.3l-6.2-6.3-6.2 6.3c-.2.2-.3.4-.3.7s.1.5.3.7c.2.2.4.3.7.3h11c.3 0 .5-.1.7-.3.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7zM5.8 14.7l6.2 6.3 6.2-6.3c.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7c-.2-.2-.4-.3-.7-.3h-11c-.3 0-.5.1-.7.3-.2.2-.3.5-.3.7s.1.5.3.7z\"\/><\/svg><\/span><\/span><\/span><\/a><\/span><\/div>\n<nav><ul class='ez-toc-list ez-toc-list-level-1 eztoc-toggle-hide-by-default' ><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-1\" href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/controle-acpr-courtier\/#Quel_est_le_pouvoir_de_controle_de_lACPR_sur_un_courtier_en_assurance\" >Quel est le pouvoir de contr\u00f4le de l\u2019ACPR sur un courtier en assurance ?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-2\" href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/controle-acpr-courtier\/#Quelles_pieces_un_controle_ACPR_demande-t-il_au_courtier\" >Quelles pi\u00e8ces un contr\u00f4le ACPR demande-t-il au courtier ?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-3\" href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/controle-acpr-courtier\/#Comment_lACPR_verifie-t-elle_le_devoir_de_conseil_du_courtier\" >Comment l\u2019ACPR v\u00e9rifie-t-elle le devoir de conseil du courtier ?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-4\" href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/controle-acpr-courtier\/#Quels_controles_de_conformite_portent_sur_la_LCB-FT_les_reclamations_et_les_donnees\" >Quels contr\u00f4les de conformit\u00e9 portent sur la LCB-FT, les r\u00e9clamations et les donn\u00e9es ?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-5\" href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/controle-acpr-courtier\/#Que_se_passe-t-il_apres_un_controle_ACPR_et_quelles_sanctions_sont_possibles\" >Que se passe-t-il apr\u00e8s un contr\u00f4le ACPR et quelles sanctions sont possibles ?<\/a><\/li><\/ul><\/nav><\/div>\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Quel_est_le_pouvoir_de_controle_de_lACPR_sur_un_courtier_en_assurance\"><\/span>Quel est le pouvoir de contr\u00f4le de l\u2019ACPR sur un courtier en assurance ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019ACPR est l\u2019Autorit\u00e9 de contr\u00f4le prudentiel et de r\u00e9solution. Elle est adoss\u00e9e \u00e0 la Banque de France et exerce des missions de supervision dans les secteurs bancaire et assurantiel. Pour les interm\u00e9diaires, le contr\u00f4le vise le respect des r\u00e8gles de distribution, de protection de la client\u00e8le et, lorsque le p\u00e9rim\u00e8tre le justifie, de lutte contre le blanchiment des capitaux et le financement du terrorisme.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le courtier n\u2019exerce pas sur la base d\u2019une \u00ab licence \u00bb au sens o\u00f9 ce terme est parfois employ\u00e9 dans des documents commerciaux. Son activit\u00e9 repose notamment sur une immatriculation au registre unique tenu par l\u2019ORIAS, sur le respect des conditions pr\u00e9vues par le code des assurances et sur la conservation des preuves exig\u00e9es par la r\u00e9glementation.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019article <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/codes\/article_lc\/LEGIARTI000039127780\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">L. 612-23 du code mon\u00e9taire et financier<\/a>, dans sa version en vigueur au 14 mars 2026, permet \u00e0 l\u2019ACPR de proc\u00e9der \u00e0 des contr\u00f4les sur pi\u00e8ces et sur place. Le texte pr\u00e9voit que l\u2019Autorit\u00e9 peut demander tout renseignement, document ou justificatif utile \u00e0 l\u2019exercice de ses missions. Consultation effectu\u00e9e sur L\u00e9gifrance le 14 mars 2026.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Un contr\u00f4le sur pi\u00e8ces consiste en une demande documentaire ou en l\u2019analyse d\u2019informations d\u00e9j\u00e0 transmises. Les \u00e9changes peuvent concerner une d\u00e9claration, une proc\u00e9dure interne, un \u00e9chantillon de dossiers ou les justificatifs d\u2019une situation signal\u00e9e. Une r\u00e9ponse partielle, non dat\u00e9e ou incoh\u00e9rente avec les pratiques r\u00e9elles peut attirer l\u2019attention autant qu\u2019une absence de r\u00e9ponse.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le contr\u00f4le sur place est plus structur\u00e9. Les agents de contr\u00f4le demandent g\u00e9n\u00e9ralement des documents, interrogent les personnes exer\u00e7ant des fonctions de direction ou de conformit\u00e9 et consultent un \u00e9chantillon de dossiers clients. L\u2019objet de la mission peut \u00eatre g\u00e9n\u00e9ral ou cibl\u00e9. Une mission th\u00e9matique peut ainsi porter sur la qualit\u00e9 du conseil en assurance-vie, sur la pr\u00e9sentation des r\u00e9mun\u00e9rations, sur le traitement des r\u00e9clamations ou sur le dispositif LCB-FT.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le contr\u00f4le de suivi intervient lorsqu\u2019une mission ant\u00e9rieure a relev\u00e9 des \u00e9carts n\u00e9cessitant des mesures correctrices. Dans ce cas, l\u2019ACPR ne se contente pas de recevoir un plan d\u2019action. Elle v\u00e9rifie la mise en \u0153uvre effective, la date d\u2019entr\u00e9e en vigueur des nouvelles r\u00e8gles, la formation des personnes concern\u00e9es et la correction des dossiers nouvellement ouverts.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La pratique attendue n\u2019est donc pas la reconstitution rapide d\u2019un dossier administratif apr\u00e8s r\u00e9ception d\u2019un courrier. Le courtier doit pouvoir d\u00e9montrer une conformit\u00e9 continue. Une proc\u00e9dure interne dat\u00e9e, appliqu\u00e9e et reli\u00e9e \u00e0 des pi\u00e8ces de dossier vaut davantage qu\u2019un document g\u00e9n\u00e9rique sans trace d\u2019utilisation.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les pouvoirs de l\u2019Autorit\u00e9 ne signifient pas que chaque courtier sera inspect\u00e9 au m\u00eame rythme ni selon le m\u00eame p\u00e9rim\u00e8tre. L\u2019ACPR appr\u00e9cie les risques, les signaux re\u00e7us, l\u2019activit\u00e9 exerc\u00e9e, les produits distribu\u00e9s et les incidents d\u00e9clar\u00e9s. Une r\u00e9clamation r\u00e9p\u00e9t\u00e9e, un signalement ou une anomalie d\u00e9tect\u00e9e dans les \u00e9l\u00e9ments transmis peut justifier une v\u00e9rification plus cibl\u00e9e.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le registre ORIAS reste un point de d\u00e9part fr\u00e9quent. Avant tout contr\u00f4le, le courtier peut v\u00e9rifier les informations publiques qui le concernent en consultant la m\u00e9thode pour <a href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/verifier-intermediaire-orias\/\">v\u00e9rifier un interm\u00e9diaire au registre ORIAS<\/a>. Une divergence entre les cat\u00e9gories d\u00e9clar\u00e9es, l\u2019activit\u00e9 r\u00e9elle et les justificatifs disponibles doit \u00eatre corrig\u00e9e sans attendre une demande de l\u2019Autorit\u00e9.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La logique de contr\u00f4le repose sur une question simple : le courtier peut-il prouver, pi\u00e8ce par pi\u00e8ce, que son organisation respecte les r\u00e8gles applicables \u00e0 son activit\u00e9 r\u00e9elle ?<\/p>\n\n<figure class=\"is-provider-youtube is-type-video wp-block-embed wp-block-embed-youtube wp-embed-aspect-16-9 wp-has-aspect-ratio\"><div class=\"wp-block-embed__wrapper\">\n<iframe loading=\"lazy\" title=\"Yohann Glagla, contr\u00f4leur des pratiques commerciales \u00e0 l&amp;apos;ACPR\" width=\"500\" height=\"281\" src=\"https:\/\/www.youtube.com\/embed\/kGj60UsLIPg?feature=oembed\" frameborder=\"0\" allow=\"accelerometer; autoplay; clipboard-write; encrypted-media; gyroscope; picture-in-picture; web-share\" referrerpolicy=\"strict-origin-when-cross-origin\" allowfullscreen><\/iframe>\n<\/div><\/figure>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Quelles_pieces_un_controle_ACPR_demande-t-il_au_courtier\"><\/span>Quelles pi\u00e8ces un contr\u00f4le ACPR demande-t-il au courtier ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les documents demand\u00e9s d\u00e9pendent de la mission, mais plusieurs pi\u00e8ces doivent rester disponibles en permanence. L\u2019ACPR cherche \u00e0 relier le statut du courtier, ses garanties d\u2019assurance, ses proc\u00e9dures et les actes accomplis aupr\u00e8s des clients. Une attestation isol\u00e9e ne suffit pas lorsque le dossier ne permet pas de v\u00e9rifier la coh\u00e9rence d\u2019ensemble.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019immatriculation ORIAS constitue la premi\u00e8re pi\u00e8ce de base. Elle permet d\u2019identifier la cat\u00e9gorie dans laquelle l\u2019interm\u00e9diaire exerce, notamment courtier d\u2019assurance ou de r\u00e9assurance, mandataire d\u2019interm\u00e9diaire d\u2019assurance, interm\u00e9diaire en op\u00e9rations de banque et services de paiement ou mandataire d\u2019IOBSP. Les obligations diff\u00e8rent selon la cat\u00e9gorie, les activit\u00e9s d\u00e9clar\u00e9es et l\u2019encaissement \u00e9ventuel de fonds.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019article <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/codes\/article_lc\/LEGIARTI000045293665\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">L. 512-1 du code des assurances<\/a>, version en vigueur au 14 mars 2026 et consult\u00e9 sur L\u00e9gifrance le 14 mars 2026, pose le principe de l\u2019immatriculation des interm\u00e9diaires d\u2019assurance au registre unique. Le renouvellement n\u2019est pas une formalit\u00e9 secondaire : une pi\u00e8ce d\u2019assurance expir\u00e9e ou une adh\u00e9sion professionnelle non justifi\u00e9e peut compromettre le maintien de l\u2019inscription.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les pi\u00e8ces de renouvellement doivent \u00eatre organis\u00e9es avant l\u2019\u00e9ch\u00e9ance annuelle. La liste des justificatifs attendus est d\u00e9taill\u00e9e dans ce guide consacr\u00e9 aux <a href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/renouvellement-orias-pieces\/\">pi\u00e8ces du renouvellement ORIAS<\/a>. Cette v\u00e9rification est utile parce qu\u2019un document recevable par l\u2019ORIAS peut aussi \u00eatre demand\u00e9 dans le cadre d\u2019un contr\u00f4le ACPR.<\/p>\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table>\n<thead>\n<tr>\n<th>\u00c9l\u00e9ment v\u00e9rifi\u00e9<\/th>\n<th>Preuve attendue<\/th>\n<th>Point contr\u00f4l\u00e9 en pratique<\/th>\n<th>Risque en cas d\u2019\u00e9cart<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Immatriculation<\/td>\n<td>Inscription ORIAS et justificatifs de renouvellement<\/td>\n<td>Cat\u00e9gorie d\u00e9clar\u00e9e, dates, coh\u00e9rence avec l\u2019activit\u00e9 exerc\u00e9e<\/td>\n<td>Exercice irr\u00e9gulier ou dossier incomplet<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>RC professionnelle<\/td>\n<td>Attestation d\u2019assurance et contrat ou conditions particuli\u00e8res<\/td>\n<td>Validit\u00e9, montant, activit\u00e9 garantie, p\u00e9riode de couverture<\/td>\n<td>Garantie insuffisante ou absence de justification<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Capacit\u00e9 professionnelle<\/td>\n<td>Dipl\u00f4me, exp\u00e9rience admise ou formation initiale<\/td>\n<td>Correspondance entre fonction exerc\u00e9e et justificatif produit<\/td>\n<td>Condition d\u2019acc\u00e8s non d\u00e9montr\u00e9e<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Formation continue<\/td>\n<td>Programme, attestations et suivi annuel<\/td>\n<td>Dur\u00e9e, contenu, personnes effectivement form\u00e9es<\/td>\n<td>Manquement \u00e0 l\u2019obligation de maintien des comp\u00e9tences<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Association professionnelle<\/td>\n<td>Attestation d\u2019adh\u00e9sion lorsque la r\u00e8gle s\u2019applique<\/td>\n<td>Adh\u00e9sion valide et champ de l\u2019association concern\u00e9e<\/td>\n<td>Obstacle au renouvellement ou \u00e0 l\u2019exercice<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table><\/figure>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La responsabilit\u00e9 civile professionnelle du courtier est encadr\u00e9e par l\u2019article <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/codes\/article_lc\/LEGIARTI000039127949\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">L. 512-6 du code des assurances<\/a>, version en vigueur au 14 mars 2026, consult\u00e9 sur L\u00e9gifrance le 14 mars 2026. Le contrat doit couvrir les cons\u00e9quences p\u00e9cuniaires de la responsabilit\u00e9 civile professionnelle r\u00e9sultant de l\u2019activit\u00e9 d\u2019interm\u00e9diation. L\u2019attestation doit correspondre \u00e0 l\u2019exercice r\u00e9el, et non \u00e0 une activit\u00e9 ancienne ou trop \u00e9troite.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La garantie financi\u00e8re ne concerne pas tous les courtiers de mani\u00e8re identique. Elle devient notamment d\u00e9terminante lorsqu\u2019un interm\u00e9diaire encaisse des fonds destin\u00e9s \u00e0 des tiers dans les conditions pr\u00e9vues par la r\u00e9glementation. Il faut donc distinguer l\u2019attestation RC professionnelle de l\u2019attestation de garantie financi\u00e8re. Confondre les deux documents produit une r\u00e9ponse incompl\u00e8te.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La capacit\u00e9 professionnelle fait aussi l\u2019objet d\u2019une v\u00e9rification. Le courtier doit pouvoir justifier de la condition qui fonde son acc\u00e8s \u00e0 l\u2019activit\u00e9 et du maintien de ses comp\u00e9tences. Les r\u00e8gles applicables et les documents g\u00e9n\u00e9ralement retenus sont pr\u00e9sent\u00e9s dans cette page sur la <a href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/capacite-professionnelle-courtier\/\">capacit\u00e9 professionnelle du courtier<\/a>.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une pi\u00e8ce n\u2019a de valeur documentaire que si elle est lisible, dat\u00e9e, rattachable \u00e0 la bonne personne ou \u00e0 la bonne structure et conserv\u00e9e dans une version accessible. L\u2019archivage doit donc permettre de retrouver rapidement le document demand\u00e9, sans transformer la pr\u00e9paration du contr\u00f4le en recherche dispers\u00e9e.<\/p>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Comment_lACPR_verifie-t-elle_le_devoir_de_conseil_du_courtier\"><\/span>Comment l\u2019ACPR v\u00e9rifie-t-elle le devoir de conseil du courtier ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le devoir de conseil ne se prouve pas par la seule signature d\u2019un document final. L\u2019ACPR examine la chronologie du dossier : informations recueillies, besoins exprim\u00e9s, contraintes du client, produits \u00e9tudi\u00e9s, recommandation formul\u00e9e et documents remis avant la souscription. La conformit\u00e9 repose sur une trace compr\u00e9hensible et coh\u00e9rente.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019article <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/codes\/article_lc\/LEGIARTI000039128298\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">L. 521-4 du code des assurances<\/a>, version en vigueur au 14 mars 2026, impose \u00e0 l\u2019interm\u00e9diaire de pr\u00e9ciser les exigences et les besoins du souscripteur \u00e9ventuel avant la conclusion d\u2019un contrat. Les pr\u00e9cisions fournies par l\u2019interm\u00e9diaire doivent \u00eatre adapt\u00e9es \u00e0 la complexit\u00e9 du contrat propos\u00e9 et au type de souscripteur. Texte consult\u00e9 sur L\u00e9gifrance le 14 mars 2026.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dans un contr\u00f4le, la fiche de besoins n\u2019est pas examin\u00e9e comme un formulaire autonome. Elle est compar\u00e9e \u00e0 la recommandation \u00e9mise et au contrat finalement souscrit. Si la fiche mentionne une priorit\u00e9 de disponibilit\u00e9, mais que la solution comporte un blocage long sans explication document\u00e9e, l\u2019\u00e9cart appelle une justification pr\u00e9cise.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La qualit\u00e9 r\u00e9dactionnelle compte peu face \u00e0 la coh\u00e9rence mat\u00e9rielle. Une fiche longue, standardis\u00e9e et identique d\u2019un dossier \u00e0 l\u2019autre peut r\u00e9v\u00e9ler une collecte insuffisamment individualis\u00e9e. \u00c0 l\u2019inverse, une note br\u00e8ve peut r\u00e9pondre \u00e0 l\u2019exigence si elle expose clairement le besoin, les limites de la solution et la raison du choix propos\u00e9.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Les documents commerciaux font partie de la v\u00e9rification<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les brochures, courriels de prospection, pages internet, comparatifs et scripts t\u00e9l\u00e9phoniques peuvent \u00eatre analys\u00e9s. L\u2019ACPR v\u00e9rifie que les messages ne sont pas trompeurs, que les exclusions ou risques pertinents ne sont pas masqu\u00e9s et que la r\u00e9mun\u00e9ration ou les conflits d\u2019int\u00e9r\u00eats sont trait\u00e9s selon les r\u00e8gles applicables.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le courtier qui se pr\u00e9sente comme fondant son conseil sur une analyse impartiale et personnalis\u00e9e doit pouvoir d\u00e9montrer la r\u00e9alit\u00e9 de cette analyse. L\u2019intitul\u00e9 commercial ne suffit pas. Les crit\u00e8res de s\u00e9lection, l\u2019\u00e9tendue du march\u00e9 consid\u00e9r\u00e9 et les raisons de la recommandation doivent pouvoir \u00eatre expliqu\u00e9s \u00e0 partir du dossier constitu\u00e9.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les documents remis au client doivent \u00e9galement pouvoir \u00eatre retrouv\u00e9s. Selon le produit, cela peut inclure le document d\u2019information sur le produit d\u2019assurance, les conditions contractuelles, la proposition, les informations tarifaires et la documentation pr\u00e9contractuelle. L\u2019absence de preuve de remise ne signifie pas forc\u00e9ment que le document n\u2019a jamais \u00e9t\u00e9 communiqu\u00e9, mais elle emp\u00eache souvent de l\u2019\u00e9tablir lors d\u2019un contr\u00f4le.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">La tra\u00e7abilit\u00e9 doit suivre le parcours du client<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une organisation solide relie chaque \u00e9tape \u00e0 une date, \u00e0 une personne et \u00e0 une pi\u00e8ce. Le recueil des besoins pr\u00e9c\u00e8de la recommandation. La recommandation pr\u00e9c\u00e8de l\u2019adh\u00e9sion. Les modifications intervenues en cours de relation doivent \u00eatre tra\u00e7ables lorsqu\u2019elles modifient le besoin ou le niveau de risque du client.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La conservation documentaire doit aussi respecter le cadre applicable aux donn\u00e9es personnelles. Le contr\u00f4le peut donc rapprocher les r\u00e8gles de conservation affich\u00e9es dans les mentions d\u2019information, les proc\u00e9dures internes et la pr\u00e9sence r\u00e9elle des dossiers dans les outils utilis\u00e9s. Des dossiers conserv\u00e9s ind\u00e9finiment sans r\u00e8gle identifiable cr\u00e9ent un risque distinct de celui li\u00e9 au devoir de conseil.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une v\u00e9rification s\u00e9rieuse doit porter sur plusieurs dossiers choisis de mani\u00e8re \u00e0 couvrir les produits, les canaux de distribution et les personnes qui conseillent. Un \u00e9chantillon limit\u00e9 \u00e0 des dossiers particuli\u00e8rement bien tenus ne permet pas de d\u00e9montrer la conformit\u00e9 de l\u2019ensemble du dispositif.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Lorsqu\u2019un client conteste ult\u00e9rieurement une recommandation, la question de savoir si le pr\u00e9judice doit \u00eatre indemnis\u00e9 rel\u00e8ve de l\u2019assureur, du M\u00e9diateur de l\u2019Assurance ou du juge selon le cas. Un article documentaire ne peut pas trancher ce litige. Il peut toutefois rappeler qu\u2019un dossier chronologique et complet est la premi\u00e8re preuve disponible pour expliquer le conseil donn\u00e9.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le dossier client doit raconter la d\u00e9cision prise sans devoir la r\u00e9inventer apr\u00e8s coup : besoin identifi\u00e9, information transmise, recommandation motiv\u00e9e et accord formalis\u00e9.<\/p>\n\n<figure class=\"is-provider-youtube is-type-video wp-block-embed wp-block-embed-youtube wp-embed-aspect-16-9 wp-has-aspect-ratio\"><div class=\"wp-block-embed__wrapper\">\n<iframe loading=\"lazy\" title=\"Loi industrie verte, ACPR, devoir de conseil : ce que tout professionnel de l\u2019assurance doit savoir\" width=\"500\" height=\"281\" src=\"https:\/\/www.youtube.com\/embed\/IvSRdpKFdS4?feature=oembed\" frameborder=\"0\" allow=\"accelerometer; autoplay; clipboard-write; encrypted-media; gyroscope; picture-in-picture; web-share\" referrerpolicy=\"strict-origin-when-cross-origin\" allowfullscreen><\/iframe>\n<\/div><\/figure>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Quels_controles_de_conformite_portent_sur_la_LCB-FT_les_reclamations_et_les_donnees\"><\/span>Quels contr\u00f4les de conformit\u00e9 portent sur la LCB-FT, les r\u00e9clamations et les donn\u00e9es ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le contr\u00f4le ACPR ne se limite pas aux contrats distribu\u00e9s. Il porte aussi sur les m\u00e9canismes internes qui prot\u00e8gent le client, d\u00e9tectent les situations anormales et encadrent les personnes intervenant pour le courtier. Les obligations de conformit\u00e9 concernent \u00e0 la fois la gouvernance, les risques, les donn\u00e9es personnelles et la capacit\u00e9 \u00e0 r\u00e9pondre \u00e0 une r\u00e9clamation.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La lutte contre le blanchiment des capitaux et le financement du terrorisme, souvent d\u00e9sign\u00e9e par l\u2019acronyme LCB-FT, s\u2019applique selon les op\u00e9rations et produits concern\u00e9s. Le p\u00e9rim\u00e8tre doit \u00eatre d\u00e9termin\u00e9 au regard de l\u2019article <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/codes\/article_lc\/LEGIARTI000043993754\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">L. 561-2 du code mon\u00e9taire et financier<\/a>, version en vigueur au 14 mars 2026, consult\u00e9 sur L\u00e9gifrance le 14 mars 2026. Il serait inexact d\u2019affirmer que chaque activit\u00e9 d\u2019interm\u00e9diation pr\u00e9sente le m\u00eame niveau d\u2019obligations LCB-FT.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Lorsque le courtier entre dans le champ concern\u00e9, l\u2019ACPR peut demander une classification des risques, une proc\u00e9dure \u00e9crite, les modalit\u00e9s d\u2019identification et de connaissance du client, les \u00e9l\u00e9ments relatifs aux personnes politiquement expos\u00e9es, ainsi que les preuves de formation des collaborateurs. L\u2019Autorit\u00e9 s\u2019int\u00e9resse aussi au dispositif de gel des avoirs et aux modalit\u00e9s de remont\u00e9e interne des alertes.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une d\u00e9claration de soup\u00e7on adress\u00e9e \u00e0 TRACFIN rel\u00e8ve d\u2019un r\u00e9gime de confidentialit\u00e9. Elle ne doit pas \u00eatre trait\u00e9e comme un simple registre consultable par toutes les personnes de l\u2019entreprise. Le dispositif doit permettre de d\u00e9montrer l\u2019existence d\u2019une proc\u00e9dure, la d\u00e9signation des r\u00f4les et la formation, sans divulguer irr\u00e9guli\u00e8rement des informations prot\u00e9g\u00e9es.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les conflits d\u2019int\u00e9r\u00eats font l\u2019objet d\u2019une attention particuli\u00e8re lorsqu\u2019ils sont susceptibles d\u2019influencer la recommandation. Le courtier doit disposer d\u2019une politique proportionn\u00e9e \u00e0 sa structure, identifier les situations possibles et appliquer des mesures pour \u00e9viter qu\u2019un int\u00e9r\u00eat \u00e9conomique ne d\u00e9grade la qualit\u00e9 du conseil. La seule pr\u00e9sence d\u2019une commission ne caract\u00e9rise pas automatiquement un manquement, mais son traitement ne peut pas rester opaque.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La gestion des r\u00e9clamations doit \u00eatre formalis\u00e9e. L\u2019ACPR peut demander la proc\u00e9dure, le registre des r\u00e9clamations, les d\u00e9lais de r\u00e9ponse, les r\u00e9ponses effectivement envoy\u00e9es et les actions prises lorsque plusieurs r\u00e9clamations r\u00e9v\u00e8lent le m\u00eame d\u00e9faut. Une r\u00e9clamation adress\u00e9e par courrier, courriel ou messagerie ne doit pas dispara\u00eetre parce qu\u2019elle n\u2019a pas employ\u00e9 une formule juridique particuli\u00e8re.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le r\u00e8glement g\u00e9n\u00e9ral sur la protection des donn\u00e9es impose \u00e9galement une organisation identifiable : registre des traitements, information des personnes, gestion des droits, encadrement des sous-traitants et s\u00e9curit\u00e9 des acc\u00e8s. L\u2019ACPR n\u2019est pas la CNIL, mais les donn\u00e9es personnelles occupent une place directe dans les dossiers clients, les outils de prospection et les proc\u00e9dures de contr\u00f4le interne.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La gouvernance est examin\u00e9e \u00e0 travers des \u00e9l\u00e9ments concrets : organigramme, d\u00e9l\u00e9gations, r\u00e9partition des fonctions, suivi des incidents, plan de contr\u00f4le interne et mesures correctrices. Dans une petite structure, une m\u00eame personne peut exercer plusieurs r\u00f4les. Cette situation n\u2019interdit pas la conformit\u00e9, mais elle oblige \u00e0 documenter les contr\u00f4les r\u00e9alis\u00e9s et les modalit\u00e9s de correction des erreurs.<\/p>\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>La proc\u00e9dure LCB-FT doit \u00eatre coh\u00e9rente avec les produits r\u00e9ellement distribu\u00e9s et avec les canaux de relation utilis\u00e9s.<\/li><li>Le registre des r\u00e9clamations doit permettre d\u2019identifier la date, l\u2019objet, la r\u00e9ponse et la suite donn\u00e9e \u00e0 chaque demande.<\/li><li>La politique de conflits d\u2019int\u00e9r\u00eats doit d\u00e9crire les risques propres au mod\u00e8le de r\u00e9mun\u00e9ration du courtier.<\/li><li>Les acc\u00e8s aux donn\u00e9es clients doivent \u00eatre limit\u00e9s, tra\u00e7ables et adapt\u00e9s aux fonctions exerc\u00e9es.<\/li><li>Le plan de contr\u00f4le interne doit produire des constats, des corrections et des dates de suivi plut\u00f4t qu\u2019une d\u00e9claration g\u00e9n\u00e9rale de conformit\u00e9.<\/li><\/ul>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les audits internes prennent ici une dimension utile : ils permettent d\u2019identifier des \u00e9carts avant qu\u2019ils ne soient relev\u00e9s par l\u2019Autorit\u00e9. Leur int\u00e9r\u00eat ne r\u00e9side pas dans leur fr\u00e9quence affich\u00e9e, mais dans les preuves laiss\u00e9es par les v\u00e9rifications, les mesures d\u00e9cid\u00e9es et le contr\u00f4le de leur ex\u00e9cution.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La conformit\u00e9 devient v\u00e9rifiable lorsque chaque proc\u00e9dure interne produit une trace utilisable, depuis l\u2019alerte initiale jusqu\u2019\u00e0 la mesure correctrice effectivement appliqu\u00e9e.<\/p>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Que_se_passe-t-il_apres_un_controle_ACPR_et_quelles_sanctions_sont_possibles\"><\/span>Que se passe-t-il apr\u00e8s un contr\u00f4le ACPR et quelles sanctions sont possibles ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La fin des op\u00e9rations de contr\u00f4le ne signifie pas n\u00e9cessairement qu\u2019aucune suite ne sera donn\u00e9e. L\u2019ACPR peut adresser des demandes compl\u00e9mentaires, relever des \u00e9carts, demander un plan de rem\u00e9diation ou engager une proc\u00e9dure lorsque les manquements paraissent justifier une sanction. Le courtier doit distinguer soigneusement les observations, les engagements de correction et les actes d\u2019une proc\u00e9dure disciplinaire.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La r\u00e9ponse au rapport ou aux observations doit rester factuelle. Elle doit identifier le document concern\u00e9, reconna\u00eetre l\u2019\u00e9cart lorsqu\u2019il est \u00e9tabli, expliquer la mesure prise et indiquer une \u00e9ch\u00e9ance r\u00e9aliste. Une r\u00e9ponse qui promet une correction imm\u00e9diate sans \u00eatre capable de la d\u00e9montrer lors d\u2019un contr\u00f4le ult\u00e9rieur cr\u00e9e un risque suppl\u00e9mentaire.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019article <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/codes\/article_lc\/LEGIARTI000046196409\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">L. 612-39 du code mon\u00e9taire et financier<\/a>, dans sa version en vigueur au 14 mars 2026 et consult\u00e9 sur L\u00e9gifrance le 14 mars 2026, encadre les sanctions que la Commission des sanctions de l\u2019ACPR peut prononcer. Elles peuvent comprendre l\u2019avertissement, le bl\u00e2me, certaines interdictions ou limitations d\u2019activit\u00e9 et une sanction p\u00e9cuniaire. Le plafond l\u00e9gal peut atteindre <strong>100 millions d\u2019euros<\/strong> ou, selon les situations pr\u00e9vues par le texte, une proportion du chiffre d\u2019affaires annuel.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le montant effectivement prononc\u00e9 ne se d\u00e9duit pas m\u00e9caniquement d\u2019une grille. La Commission appr\u00e9cie notamment la gravit\u00e9 des faits, leur dur\u00e9e, les avantages retir\u00e9s, la coop\u00e9ration apport\u00e9e au contr\u00f4le et les mesures de correction. Il serait donc inexact d\u2019affirmer qu\u2019un d\u00e9faut documentaire entra\u00eene automatiquement une sanction financi\u00e8re d\u00e9termin\u00e9e.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La publication d\u2019une d\u00e9cision est \u00e9galement un enjeu. Au-del\u00e0 de la sanction elle-m\u00eame, une d\u00e9cision rendue publique peut affecter la relation avec les clients, les partenaires assureurs et les apporteurs d\u2019affaires. La pr\u00e9vention passe donc par une organisation documentaire durable, non par la recherche d\u2019un document mod\u00e8le produit \u00e0 la veille d\u2019une inspection.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">La radiation ORIAS ne doit pas \u00eatre confondue avec une sanction ACPR<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019ORIAS tient le registre des interm\u00e9diaires. L\u2019ACPR exerce une mission de contr\u00f4le et dispose d\u2019un pouvoir de sanction dans son champ l\u00e9gal. Ces r\u00f4les se compl\u00e8tent, mais ils ne doivent pas \u00eatre confondus. Parler syst\u00e9matiquement de \u00ab retrait d\u2019agr\u00e9ment ORIAS \u00bb pour un courtier est impr\u00e9cis : le courtier est immatricul\u00e9 au registre, et les cons\u00e9quences administratives ou disciplinaires d\u00e9pendent du fondement juridique de la mesure.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les obligations applicables au courtier doivent \u00eatre suivies dans leur ensemble. La page consacr\u00e9e aux <a href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/courtier-assurance-obligations\/\">obligations r\u00e9glementaires du courtier en assurance<\/a> permet de reprendre les pi\u00e8ces de base avant une v\u00e9rification plus approfondie de la conformit\u00e9.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le courtier peut pr\u00e9parer une r\u00e9ponse op\u00e9rationnelle en organisant les documents par th\u00e8mes, sans modifier r\u00e9troactivement les pi\u00e8ces originales. Les documents corrig\u00e9s doivent \u00eatre dat\u00e9s comme tels. Les versions ant\u00e9rieures, les constats d\u2019\u00e9cart et les plans d\u2019action doivent rester identifiables, car l\u2019ACPR peut examiner la chronologie des corrections.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Un d\u00e9saccord sur une d\u00e9cision, une demande formelle de l\u2019Autorit\u00e9 ou une proc\u00e9dure susceptible d\u2019entra\u00eener une sanction exige un avis juridique individualis\u00e9. La r\u00e9ponse appropri\u00e9e d\u00e9pend des faits, des \u00e9changes intervenus et des textes vis\u00e9s. Un avocat peut analyser le dossier et organiser la d\u00e9fense contradictoire ; cette appr\u00e9ciation ne peut pas \u00eatre remplac\u00e9e par une checklist g\u00e9n\u00e9rale.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La pr\u00e9paration utile consiste \u00e0 maintenir un dossier documentaire vivant : immatriculation, assurance, formation, proc\u00e9dures, \u00e9chantillons de dossiers, contr\u00f4les internes, r\u00e9clamations et actions correctrices doivent pouvoir \u00eatre produits sans reconstitution artificielle.<\/p>\n\n<script type=\"application\/ld+json\">\n{\"@context\":\"https:\/\/schema.org\",\"@type\":\"FAQPage\",\"mainEntity\":[{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Lu2019ACPR contru00f4le-t-elle tous les courtiers en assurance de la mu00eame maniu00e8re ?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"Non. Le pu00e9rimu00e8tre du00e9pend de lu2019activitu00e9 exercu00e9e, des produits distribuu00e9s, des risques identifiu00e9s et des u00e9ventuels signaux reu00e7us. Le contru00f4le peut u00eatre gu00e9nu00e9ral, thu00e9matique, sur piu00e8ces ou sur place.\"}},{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Quels documents doivent u00eatre immu00e9diatement disponibles lors du2019un contru00f4le ACPR ?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"Le courtier doit notamment pouvoir produire son immatriculation ORIAS, son attestation de RC professionnelle, les justificatifs de capacitu00e9 et de formation, ses procu00e9dures internes, son registre de ru00e9clamations et des dossiers clients permettant de retracer le conseil donnu00e9.\"}},{\"@type\":\"Question\",\"name\":\"Une attestation RC professionnelle suffit-elle u00e0 du00e9montrer la conformitu00e9 ?\",\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"Non. 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Le p\u00e9rim\u00e8tre d\u00e9pend de l\u2019activit\u00e9 exerc\u00e9e, des produits distribu\u00e9s, des risques identifi\u00e9s et des \u00e9ventuels signaux re\u00e7us. Le contr\u00f4le peut \u00eatre g\u00e9n\u00e9ral, th\u00e9matique, sur pi\u00e8ces ou sur place.<\/p>\n<h3>Quels documents doivent \u00eatre imm\u00e9diatement disponibles lors d\u2019un contr\u00f4le ACPR ?<\/h3>\n<p>Le courtier doit notamment pouvoir produire son immatriculation ORIAS, son attestation de RC professionnelle, les justificatifs de capacit\u00e9 et de formation, ses proc\u00e9dures internes, son registre de r\u00e9clamations et des dossiers clients permettant de retracer le conseil donn\u00e9.<\/p>\n<h3>Une attestation RC professionnelle suffit-elle \u00e0 d\u00e9montrer la conformit\u00e9 ?<\/h3>\n<p>Non. L\u2019attestation d\u00e9montre l\u2019existence d\u2019une assurance \u00e0 une date donn\u00e9e. L\u2019ACPR peut aussi v\u00e9rifier que l\u2019activit\u00e9 r\u00e9ellement exerc\u00e9e correspond au contrat, que les autres conditions d\u2019exercice sont remplies et que les proc\u00e9dures de distribution sont appliqu\u00e9es.<\/p>\n<h3>Le d\u00e9faut de tra\u00e7abilit\u00e9 du conseil peut-il \u00eatre relev\u00e9 m\u00eame si le client ne s\u2019est pas plaint ?<\/h3>\n<p>Oui. Le contr\u00f4le porte sur les proc\u00e9dures et sur les dossiers consult\u00e9s. L\u2019absence de r\u00e9clamation ne remplace pas la preuve du recueil des besoins, de l\u2019information remise et de la recommandation formul\u00e9e.<\/p>\n\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Un courtier en assurance peut faire l\u2019objet d\u2019un contr\u00f4le ACPR sur pi\u00e8ces ou sur place. L\u2019Autorit\u00e9 v\u00e9rifie surtout la r\u00e9alit\u00e9 des proc\u00e9dures, la tra\u00e7abilit\u00e9 du conseil, l\u2019immatriculation, l\u2019assurance de responsabilit\u00e9 civile professionnelle, la formation, les r\u00e9clamations et, selon l\u2019activit\u00e9 exerc\u00e9e, le dispositif de lutte contre le blanchiment. Obligation v\u00e9rifi\u00e9e le 14 mars 2026. 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