{"id":370,"date":"2026-10-11T17:01:28","date_gmt":"2026-10-11T17:01:28","guid":{"rendered":"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/refus-garantie-recours-pro\/"},"modified":"2026-10-11T17:13:57","modified_gmt":"2026-10-11T17:13:57","slug":"refus-garantie-recours-pro","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/refus-garantie-recours-pro\/","title":{"rendered":"Refus de garantie : les recours ouverts au professionnel assur\u00e9"},"content":{"rendered":"<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Obligation v\u00e9rifi\u00e9e le 24 mars 2026.<\/strong> Un refus de garantie oppos\u00e9 \u00e0 un professionnel assur\u00e9 ne met pas fin au dossier. Il faut contr\u00f4ler le motif contractuel, r\u00e9unir les pi\u00e8ces, formuler une r\u00e9clamation \u00e9crite, puis envisager la m\u00e9diation pr\u00e9vue par le contrat ou une action judiciaire. Les d\u00e9lais de prescription imposent d\u2019agir sans attendre.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>En bref.<\/strong><\/p>\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Un refus doit reposer sur une garantie absente, une <strong>clause d\u2019exclusion<\/strong>, une d\u00e9ch\u00e9ance ou une r\u00e8gle l\u00e9gale identifiable dans le contrat d&rsquo;assurance.<\/li><li>La r\u00e9clamation \u00e9crite \u00e0 l\u2019assureur constitue la premi\u00e8re d\u00e9marche utile et peut interrompre la prescription dans les conditions fix\u00e9es par le code des assurances.<\/li><li>Un litige assurance portant sur la cause ou le montant du dommage peut n\u00e9cessiter une expertise contradictoire.<\/li><li>La m\u00e9diation n\u2019est pas automatiquement ouverte \u00e0 toute entreprise assur\u00e9e, car son champ d\u00e9pend notamment de la qualit\u00e9 de consommateur ou de non-professionnel du demandeur.<\/li><li>L\u2019action judiciaire reste possible, mais un avocat doit appr\u00e9cier le d\u00e9lai, la juridiction et la port\u00e9e exacte de la garantie invoqu\u00e9e.<\/li><\/ul>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Cette page concerne le professionnel assur\u00e9 qui conteste le refus de prise en charge d\u2019un sinistre relevant de son assurance professionnelle, de sa responsabilit\u00e9 civile ou d\u2019une garantie de biens. Elle ne permet pas de d\u00e9terminer si un sinistre pr\u00e9cis doit \u00eatre indemnis\u00e9, cette appr\u00e9ciation relevant de l\u2019assureur, du M\u00e9diateur comp\u00e9tent ou du juge.<\/p>\n\n<div id=\"ez-toc-container\" class=\"ez-toc-v2_0_87 counter-hierarchy ez-toc-counter ez-toc-grey ez-toc-container-direction\">\n<div class=\"ez-toc-title-container\">\n<p class=\"ez-toc-title\" style=\"cursor:inherit\">Sommaire<\/p>\n<span class=\"ez-toc-title-toggle\"><a href=\"#\" class=\"ez-toc-pull-right ez-toc-btn ez-toc-btn-xs ez-toc-btn-default ez-toc-toggle\" aria-label=\"Toggle Table of Content\"><span class=\"ez-toc-js-icon-con\"><span class=\"\"><span class=\"eztoc-hide\" style=\"display:none;\">Toggle<\/span><span class=\"ez-toc-icon-toggle-span\"><svg style=\"fill: #999;color:#999\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" class=\"list-377408\" width=\"20px\" height=\"20px\" viewBox=\"0 0 24 24\" fill=\"none\"><path d=\"M6 6H4v2h2V6zm14 0H8v2h12V6zM4 11h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2zM4 16h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2z\" fill=\"currentColor\"><\/path><\/svg><svg style=\"fill: #999;color:#999\" class=\"arrow-unsorted-368013\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" width=\"10px\" height=\"10px\" viewBox=\"0 0 24 24\" version=\"1.2\" baseProfile=\"tiny\"><path d=\"M18.2 9.3l-6.2-6.3-6.2 6.3c-.2.2-.3.4-.3.7s.1.5.3.7c.2.2.4.3.7.3h11c.3 0 .5-.1.7-.3.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7zM5.8 14.7l6.2 6.3 6.2-6.3c.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7c-.2-.2-.4-.3-.7-.3h-11c-.3 0-.5.1-.7.3-.2.2-.3.5-.3.7s.1.5.3.7z\"\/><\/svg><\/span><\/span><\/span><\/a><\/span><\/div>\n<nav><ul class='ez-toc-list ez-toc-list-level-1 eztoc-toggle-hide-by-default' ><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-1\" href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/refus-garantie-recours-pro\/#Comment_identifier_le_motif_reel_dun_refus_de_garantie_professionnel\" >Comment identifier le motif r\u00e9el d\u2019un refus de garantie professionnel<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-2\" href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/refus-garantie-recours-pro\/#Quelle_reclamation_adresser_a_lassureur_apres_un_refus_de_garantie\" >Quelle r\u00e9clamation adresser \u00e0 l\u2019assureur apr\u00e8s un refus de garantie<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-3\" href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/refus-garantie-recours-pro\/#Quand_demander_une_expertise_contradictoire_dans_un_litige_assurance\" >Quand demander une expertise contradictoire dans un litige assurance<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-4\" href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/refus-garantie-recours-pro\/#La_mediation_est-elle_accessible_au_professionnel_assure_apres_un_refus_de_garantie\" >La m\u00e9diation est-elle accessible au professionnel assur\u00e9 apr\u00e8s un refus de garantie<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-5\" href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/refus-garantie-recours-pro\/#Quelle_action_judiciaire_envisager_si_lassureur_maintient_son_refus\" >Quelle action judiciaire envisager si l\u2019assureur maintient son refus<\/a><\/li><\/ul><\/nav><\/div>\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Comment_identifier_le_motif_reel_dun_refus_de_garantie_professionnel\"><\/span>Comment identifier le motif r\u00e9el d\u2019un refus de garantie professionnel<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La lettre de refus de garantie doit \u00eatre lue comme une position contractuelle, non comme une d\u00e9cision impossible \u00e0 discuter. L\u2019assureur doit indiquer le fait retenu, la garantie qu\u2019il estime inapplicable et, lorsque le contrat le pr\u00e9voit, la clause sur laquelle il fonde son refus. Une formule g\u00e9n\u00e9rale \u00e9voquant un \u00ab sinistre non garanti \u00bb ne suffit pas \u00e0 pr\u00e9parer utilement votre r\u00e9ponse.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le premier document \u00e0 ouvrir est celui qui \u00e9tait en vigueur \u00e0 la date du fait dommageable. Il faut r\u00e9unir les conditions particuli\u00e8res, les conditions g\u00e9n\u00e9rales, les avenants \u00e9ventuels, l\u2019attestation d\u2019assurance et la d\u00e9claration de sinistre. Une attestation prouve l\u2019existence d\u2019une couverture dans certaines limites ; elle ne remplace pas la lecture des clauses. Les activit\u00e9s d\u00e9clar\u00e9es, le plafond de garantie, la franchise et la p\u00e9riode de validit\u00e9 peuvent modifier enti\u00e8rement l\u2019analyse.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les refus reposent souvent sur quatre familles de motifs. L\u2019assureur peut soutenir que l\u2019activit\u00e9 \u00e0 l\u2019origine du dommage ne figure pas dans les activit\u00e9s garanties. Il peut invoquer une exclusion de garantie, un retard de d\u00e9claration ayant caus\u00e9 un pr\u00e9judice, ou encore une d\u00e9claration inexacte du risque. Ces fondements n\u2019ont ni les m\u00eames conditions ni les m\u00eames cons\u00e9quences.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019article <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/codes\/article_lc\/LEGIARTI000006791983\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">L113-1 du code des assurances<\/a>, version en vigueur consult\u00e9e le 24 mars 2026, pr\u00e9voit que les pertes et dommages caus\u00e9s par des cas fortuits ou par la faute de l\u2019assur\u00e9 sont support\u00e9s par l\u2019assureur, sauf exclusion formelle et limit\u00e9e figurant dans la police. Il exclut aussi les pertes et dommages provenant d\u2019une faute intentionnelle ou dolosive de l\u2019assur\u00e9. Une clause d\u2019exclusion ne peut donc pas \u00eatre trait\u00e9e comme une simple r\u00e9serve g\u00e9n\u00e9rale : son texte pr\u00e9cis compte.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il faut distinguer l\u2019exclusion du d\u00e9faut de garantie initiale. Une exclusion suppose qu\u2019une garantie existe, mais qu\u2019elle \u00e9carte un risque d\u00e9termin\u00e9. Le d\u00e9faut de garantie signifie que le contrat ne comprend pas le risque invoqu\u00e9. Cette diff\u00e9rence oriente la contestation. Dans le premier cas, le d\u00e9bat porte notamment sur la r\u00e9daction et l\u2019opposabilit\u00e9 de la clause. Dans le second, il porte sur le libell\u00e9 de l\u2019activit\u00e9, l\u2019objet du contrat et les conditions particuli\u00e8res.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Les clauses qui demandent une v\u00e9rification ligne par ligne<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une exclusion applicable \u00e0 une activit\u00e9 non d\u00e9clar\u00e9e est fr\u00e9quente en responsabilit\u00e9 civile professionnelle. Elle doit \u00eatre confront\u00e9e au libell\u00e9 exact figurant aux conditions particuli\u00e8res. Une entreprise d\u00e9clar\u00e9e pour du conseil ne peut pas pr\u00e9sumer que des prestations de ma\u00eetrise d\u2019\u0153uvre, de formation technique ou d\u2019installation mat\u00e9rielle rel\u00e8vent automatiquement de la m\u00eame garantie.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le m\u00eame contr\u00f4le vaut pour les plafonds. Un refus total n\u2019est pas la seule r\u00e9ponse possible de l\u2019assureur. Il peut reconna\u00eetre le principe de la garantie, tout en limitant l\u2019indemnisation \u00e0 un plafond, en appliquant une franchise ou en contestant la part du dommage imputable \u00e0 l\u2019activit\u00e9 couverte. La lecture du <a href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/plafond-garantie-rc-pro\/\">plafond de garantie en RC professionnelle<\/a> aide \u00e0 s\u00e9parer un refus de principe d\u2019une discussion sur le montant disponible.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une d\u00e9claration inexacte doit aussi \u00eatre qualifi\u00e9e avec rigueur. L\u2019article <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/codes\/article_lc\/LEGIARTI000006791991\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">L113-8 du code des assurances<\/a>, version en vigueur consult\u00e9e le 24 mars 2026, pr\u00e9voit la nullit\u00e9 du contrat en cas de r\u00e9ticence ou fausse d\u00e9claration intentionnelle ayant chang\u00e9 l\u2019objet du risque ou diminu\u00e9 l\u2019opinion de l\u2019assureur. L\u2019intention est donc un \u00e9l\u00e9ment central. L\u2019article <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/codes\/article_lc\/LEGIARTI000006791993\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">L113-9<\/a>, consult\u00e9 \u00e0 la m\u00eame date, organise un autre r\u00e9gime lorsque la mauvaise foi n\u2019est pas \u00e9tablie.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le dossier doit enfin contenir la chronologie compl\u00e8te : date du fait, date de d\u00e9couverte, d\u00e9claration, demandes de pi\u00e8ces, expertise, d\u00e9cision de l\u2019assureur et r\u00e9ponses re\u00e7ues. Cette frise permet de v\u00e9rifier les d\u00e9lais et d\u2019\u00e9viter que le d\u00e9bat technique se transforme en litige sur des dates mal document\u00e9es.<\/p>\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-large\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1536\" height=\"1024\" src=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/10\/refus-garantie-recours-assure-illustration.jpg\" alt=\"Documents et dossier ouverts sur un bureau avec calculatrice\" class=\"wp-image-372\" srcset=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/10\/refus-garantie-recours-assure-illustration.jpg 1536w, https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/10\/refus-garantie-recours-assure-illustration-300x200.jpg 300w, https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/10\/refus-garantie-recours-assure-illustration-1024x683.jpg 1024w, https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/10\/refus-garantie-recours-assure-illustration-768x512.jpg 768w\" sizes=\"auto, (max-width: 1536px) 100vw, 1536px\" \/><figcaption class=\"wp-element-caption\">Illustration g\u00e9n\u00e9r\u00e9e par intelligence artificielle.<\/figcaption><\/figure>\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Quelle_reclamation_adresser_a_lassureur_apres_un_refus_de_garantie\"><\/span>Quelle r\u00e9clamation adresser \u00e0 l\u2019assureur apr\u00e8s un refus de garantie<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La contestation commence par une r\u00e9clamation \u00e9crite, adress\u00e9e au service indiqu\u00e9 dans les conditions g\u00e9n\u00e9rales ou dans la lettre de refus. Un appel t\u00e9l\u00e9phonique peut clarifier une pi\u00e8ce manquante, mais il ne remplace pas une demande dat\u00e9e et argument\u00e9e. Le courrier recommand\u00e9 avec accus\u00e9 de r\u00e9ception, ou l\u2019envoi recommand\u00e9 \u00e9lectronique, conserve une place utile parce qu\u2019il \u00e9tablit la date, le contenu de la d\u00e9marche et sa r\u00e9ception.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Pour les actions d\u00e9rivant d\u2019un contrat d&rsquo;assurance, l\u2019article <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/codes\/article_lc\/LEGIARTI000049299351\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">L114-1 du code des assurances<\/a>, version en vigueur consult\u00e9e le 24 mars 2026, fixe en principe une prescription de deux ans. Les r\u00e8gles de point de d\u00e9part connaissent des am\u00e9nagements selon l\u2019origine de l\u2019action. Le d\u00e9lai ne doit donc pas \u00eatre calcul\u00e9 de m\u00e9moire, surtout lorsque le refus intervient longtemps apr\u00e8s le sinistre ou apr\u00e8s plusieurs expertises.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019article <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/codes\/article_lc\/LEGIARTI000006791702\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">L114-2 du code des assurances<\/a>, version en vigueur consult\u00e9e le 24 mars 2026, pr\u00e9cise les causes d\u2019interruption de cette prescription. Il vise notamment l\u2019envoi d\u2019une lettre recommand\u00e9e ou d\u2019un envoi recommand\u00e9 \u00e9lectronique par l\u2019assur\u00e9 \u00e0 l\u2019assureur au sujet du r\u00e8glement de l\u2019indemnit\u00e9. Un simple courriel non formalis\u00e9 ne produit pas n\u00e9cessairement le m\u00eame effet probatoire.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La r\u00e9clamation ne doit pas se limiter \u00e0 dire que la d\u00e9cision para\u00eet injustifi\u00e9e. Elle doit r\u00e9pondre au raisonnement pr\u00e9sent\u00e9. Si l\u2019assureur invoque une activit\u00e9 non d\u00e9clar\u00e9e, votre courrier doit comparer la prestation r\u00e9ellement ex\u00e9cut\u00e9e au libell\u00e9 assur\u00e9. S\u2019il invoque une exclusion, il faut demander la clause compl\u00e8te, son \u00e9dition et son emplacement dans le contrat. S\u2019il conteste l\u2019origine du sinistre, les documents techniques disponibles doivent \u00eatre annex\u00e9s.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Les pi\u00e8ces qui donnent une base v\u00e9rifiable au recours<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Un professionnel assur\u00e9 gagne du temps lorsqu\u2019il transmet un dossier ordonn\u00e9 plut\u00f4t qu\u2019un ensemble de documents dispers\u00e9s. La lettre peut signaler les annexes par num\u00e9ros et reprendre les dates d\u00e9terminantes. L\u2019objectif n\u2019est pas de multiplier les arguments, mais de permettre au service r\u00e9clamation de v\u00e9rifier chaque point sans reconstituer le dossier.<\/p>\n\n<ol class=\"wp-block-list\"><li>Joignez la lettre de refus, la d\u00e9claration de sinistre et la preuve de sa r\u00e9ception par l\u2019assureur.<\/li><li>Ajoutez les conditions particuli\u00e8res, les conditions g\u00e9n\u00e9rales applicables et les avenants sign\u00e9s avant le fait dommageable.<\/li><li>Produisez les contrats, bons de commande, factures, photographies, courriels et rapports techniques permettant d\u2019\u00e9tablir la prestation et le dommage.<\/li><li>Demandez la r\u00e9vision motiv\u00e9e de la d\u00e9cision, en citant les clauses contractuelles que vous consid\u00e9rez applicables.<\/li><li>Conservez une copie int\u00e9grale du courrier, des pi\u00e8ces et de la preuve d\u2019envoi dans un dossier s\u00e9par\u00e9.<\/li><\/ol>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La r\u00e9clamation doit demander une r\u00e9ponse de fond. Il est possible de solliciter la communication du rapport d\u2019expertise sur lequel l\u2019assureur s\u2019appuie, lorsque ce rapport a d\u00e9termin\u00e9 sa position. Si des \u00e9l\u00e9ments demeurent confidentiels ou incomplets, cette difficult\u00e9 pourra ensuite \u00eatre expos\u00e9e \u00e0 un avocat dans le cadre de la d\u00e9fense juridique.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le contrat peut contenir une garantie de protection juridique. Cette garantie n\u2019impose pas \u00e0 l\u2019assureur de responsabilit\u00e9 civile d\u2019accepter le sinistre, mais elle peut contribuer aux frais de d\u00e9fense selon ses propres plafonds, exclusions et conditions de mise en \u0153uvre. Il faut ouvrir ses conditions particuli\u00e8res s\u00e9par\u00e9ment : une protection juridique n\u2019est jamais pr\u00e9sum\u00e9e du seul fait qu\u2019une assurance professionnelle existe.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La r\u00e9ponse \u00e0 la r\u00e9clamation pr\u00e9pare la phase suivante. Si elle reprend seulement le refus initial sans r\u00e9pondre aux arguments document\u00e9s, le d\u00e9saccord est d\u00e9sormais identifi\u00e9 avec plus de pr\u00e9cision et peut \u00eatre soumis \u00e0 un tiers comp\u00e9tent.<\/p>\n\n<figure class=\"is-provider-youtube is-type-video wp-block-embed wp-block-embed-youtube wp-embed-aspect-16-9 wp-has-aspect-ratio\"><div class=\"wp-block-embed__wrapper\">\n<iframe loading=\"lazy\" title=\"Types de refus de prise en charge de vos sinistres en assurance emprunteur \" width=\"500\" height=\"281\" src=\"https:\/\/www.youtube.com\/embed\/LMnyWGm1QTM?feature=oembed\" frameborder=\"0\" allow=\"accelerometer; autoplay; clipboard-write; encrypted-media; gyroscope; picture-in-picture; web-share\" referrerpolicy=\"strict-origin-when-cross-origin\" allowfullscreen><\/iframe>\n<\/div><\/figure>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Quand_demander_une_expertise_contradictoire_dans_un_litige_assurance\"><\/span>Quand demander une expertise contradictoire dans un litige assurance<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">De nombreux dossiers ne se jouent pas uniquement sur une clause. Le refus de garantie peut r\u00e9sulter d\u2019une discussion sur l\u2019origine du dommage, la date de sa survenance, le lien avec la prestation du professionnel ou l\u2019\u00e9valuation des r\u00e9parations. Dans ce cas, un rapport technique insuffisamment discut\u00e9 fragilise toute r\u00e9clamation, m\u00eame si le contrat para\u00eet favorable.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019expert mandat\u00e9 par l\u2019assureur n\u2019est pas n\u00e9cessairement l\u2019arbitre d\u00e9finitif du dossier. Son rapport constitue un \u00e9l\u00e9ment d\u2019analyse, mais les conditions de sa mission, les constatations r\u00e9alis\u00e9es et les documents \u00e9tudi\u00e9s doivent \u00eatre examin\u00e9s. Un professionnel peut demander que ses observations soient prises en compte. Il peut \u00e9galement se faire assister par un expert d\u2019assur\u00e9 lorsque l\u2019enjeu technique le justifie.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La contre-expertise a une fonction pr\u00e9cise. Elle ne consiste pas \u00e0 commander un document pour contredire syst\u00e9matiquement l\u2019assureur. Elle sert \u00e0 \u00e9tablir des constatations v\u00e9rifiables : chronologie du dommage, m\u00e9canisme technique, conformit\u00e9 de l\u2019intervention, mesures conservatoires, co\u00fbt des r\u00e9parations et \u00e9ventuels facteurs ext\u00e9rieurs. Un rapport qui r\u00e9pond point par point aux conclusions adverses est plus utile qu\u2019une appr\u00e9ciation g\u00e9n\u00e9rale.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le choix d\u2019un expert ne rel\u00e8ve pas du pr\u00e9sent article. La qualit\u00e9 d\u2019une mission et la port\u00e9e d\u2019un rapport doivent \u00eatre appr\u00e9ci\u00e9es au regard du secteur concern\u00e9. Lorsqu\u2019une difficult\u00e9 engage des travaux de construction, il faut en outre distinguer les garanties l\u00e9gales dues par le constructeur des garanties contractuelles de responsabilit\u00e9 civile. La page consacr\u00e9e \u00e0 la <a href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/garantie-decennale-travaux\/\">garantie d\u00e9cennale des travaux<\/a> rappelle cette fronti\u00e8re, qui ne doit pas \u00eatre brouill\u00e9e dans un courrier de contestation.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Le d\u00e9saccord technique n\u2019est pas toujours un refus de prise en charge<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une d\u00e9cision peut reconna\u00eetre que la responsabilit\u00e9 civile est mobilisable, tout en rejetant une partie des postes r\u00e9clam\u00e9s. Dans ce cas, le litige porte sur le montant de l\u2019indemnisation ou sur la causalit\u00e9, et non sur le principe m\u00eame de la garantie. Le professionnel doit nommer correctement le d\u00e9saccord. Demander l\u2019annulation d\u2019un refus total alors que l\u2019assureur propose une indemnit\u00e9 partielle d\u00e9tourne l\u2019\u00e9change du point d\u00e9cisif.<\/p>\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Nature du d\u00e9saccord<\/th>\n<th>Document \u00e0 v\u00e9rifier<\/th>\n<th>\u00c9l\u00e9ment utile pour le recours<\/th>\n<th>Interlocuteur possible<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Activit\u00e9 estim\u00e9e non garantie<\/td>\n<td>Conditions particuli\u00e8res et attestation<\/td>\n<td>Libell\u00e9 de l\u2019activit\u00e9, devis et contrat de mission<\/td>\n<td>Service r\u00e9clamation puis avocat<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Clause d\u2019exclusion invoqu\u00e9e<\/td>\n<td>Conditions g\u00e9n\u00e9rales mill\u00e9sim\u00e9es<\/td>\n<td>Texte int\u00e9gral de la clause et mise en \u00e9vidence typographique<\/td>\n<td>Service r\u00e9clamation, m\u00e9diateur comp\u00e9tent ou juge<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Cause technique contest\u00e9e<\/td>\n<td>Rapport d\u2019expertise et pi\u00e8ces techniques<\/td>\n<td>Observations et contre-expertise argument\u00e9e<\/td>\n<td>Expert d\u2019assur\u00e9 et avocat<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Montant insuffisant<\/td>\n<td>D\u00e9compte d\u2019indemnisation et plafond<\/td>\n<td>Factures, devis d\u00e9taill\u00e9s et chiffrage contradictoire<\/td>\n<td>Assureur puis juridiction comp\u00e9tente<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table><\/figure>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les rapports doivent \u00eatre transmis dans leur version compl\u00e8te. Une conclusion isol\u00e9e, reproduite dans un courrier, ne permet pas de contr\u00f4ler les r\u00e9serves, les hypoth\u00e8ses ou les limites de la mission. Si une expertise judiciaire devient n\u00e9cessaire, seul le juge peut fixer le cadre de la mission et d\u00e9signer l\u2019expert. Cette d\u00e9cision rel\u00e8ve de la proc\u00e9dure, non d\u2019une simple demande adress\u00e9e \u00e0 l\u2019assureur.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une expertise contradictoire bien men\u00e9e replace le d\u00e9bat sur les faits d\u00e9montrables. Elle ne garantit pas l\u2019issue du recours, mais elle \u00e9vite que le professionnel assure\u0301 discute une analyse technique sans disposer de ses propres \u00e9l\u00e9ments de preuve.<\/p>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"La_mediation_est-elle_accessible_au_professionnel_assure_apres_un_refus_de_garantie\"><\/span>La m\u00e9diation est-elle accessible au professionnel assur\u00e9 apr\u00e8s un refus de garantie<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La m\u00e9diation peut offrir une voie de r\u00e8glement moins lourde qu\u2019une proc\u00e9dure judiciaire, mais son acc\u00e8s doit \u00eatre v\u00e9rifi\u00e9 avant toute saisine. Le dispositif de m\u00e9diation de la consommation vise les litiges entre un consommateur et un professionnel. Or un contrat souscrit pour l\u2019exercice d\u2019une activit\u00e9 peut placer l\u2019assur\u00e9 dans une situation diff\u00e9rente de celle d\u2019un particulier.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La qualit\u00e9 de professionnel ne ferme pas m\u00e9caniquement toute voie amiable. Certains contrats d\u00e9signent un m\u00e9diateur et organisent une proc\u00e9dure applicable \u00e0 leur souscripteur. D\u2019autres limitent la saisine aux personnes physiques agissant hors de leur activit\u00e9 professionnelle. Les conditions g\u00e9n\u00e9rales, la r\u00e9ponse du service r\u00e9clamation et les informations publi\u00e9es par le m\u00e9diateur d\u00e9sign\u00e9 doivent \u00eatre lus ensemble.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La charte de <a href=\"https:\/\/www.mediation-assurance.org\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">La M\u00e9diation de l\u2019Assurance<\/a>, consult\u00e9e le 24 mars 2026, pr\u00e9cise ses modalit\u00e9s de saisine et les conditions de recevabilit\u00e9. Avant de saisir ce dispositif, il faut normalement avoir tent\u00e9 de r\u00e9soudre le diff\u00e9rend directement avec l\u2019entreprise d\u2019assurance. Une r\u00e9clamation interne est donc une \u00e9tape pratique, m\u00eame lorsque le contrat pr\u00e9voit aussi un interlocuteur d\u00e9di\u00e9 aux r\u00e9clamations professionnelles.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La m\u00e9diation ne tranche pas comme un tribunal. Le m\u00e9diateur rend un avis ou propose une solution dans le cadre de sa mission. L\u2019avis ne se confond pas avec un jugement ex\u00e9cutoire. Il peut toutefois clarifier une clause, relever une insuffisance dans la r\u00e9ponse de l\u2019assureur ou faciliter un accord. Le professionnel doit aussi v\u00e9rifier l\u2019effet de cette d\u00e9marche sur la prescription avec un avocat, car l\u2019incidence d\u00e9pend de la nature du recours et du cadre juridique applicable.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Les \u00e9l\u00e9ments \u00e0 joindre \u00e0 une saisine recevable<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Un dossier de m\u00e9diation utile reprend la r\u00e9clamation initiale et la r\u00e9ponse qui la cl\u00f4t ou la maintient. Il expose le d\u00e9saccord en termes simples : garantie demand\u00e9e, motif oppos\u00e9, clause cit\u00e9e, documents techniques et demande formul\u00e9e. Le m\u00e9diateur ne remplace pas l\u2019expert. Si le diff\u00e9rend d\u00e9pend d\u2019une cause technique non \u00e9tablie, l\u2019absence de pi\u00e8ce contradictoire peut limiter la port\u00e9e de l\u2019examen.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le litige peut aussi impliquer un courtier, un agent ou un autre interm\u00e9diaire. Il faut alors identifier qui a \u00e9mis la d\u00e9cision contest\u00e9e. L\u2019assureur qui porte le risque, le distributeur qui a pr\u00e9sent\u00e9 le contrat et l\u2019expert qui a \u00e9valu\u00e9 le dommage n\u2019ont pas les m\u00eames r\u00f4les. Le registre des interm\u00e9diaires tenu par <a href=\"https:\/\/www.orias.fr\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">l\u2019ORIAS<\/a>, consult\u00e9 le 24 mars 2026, permet de v\u00e9rifier l\u2019immatriculation d\u2019un interm\u00e9diaire lorsqu\u2019elle est requise.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une m\u00e9diation ne doit pas \u00eatre engag\u00e9e pour gagner du temps sans examiner les d\u00e9lais. La prescription biennale est une r\u00e8gle qui peut devenir d\u00e9terminante dans un dossier ancien. La clause \u00ab prescription \u00bb du contrat doit d\u2019ailleurs \u00eatre contr\u00f4l\u00e9e. L\u2019article <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/codes\/article_lc\/LEGIARTI000006792053\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">R112-1 du code des assurances<\/a>, version en vigueur consult\u00e9e le 24 mars 2026, impose l\u2019insertion dans la police des dispositions relatives \u00e0 la prescription des actions d\u00e9rivant du contrat.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Lorsque le m\u00e9diateur refuse la saisine parce que le demandeur agit dans le cadre de son activit\u00e9, cette r\u00e9ponse ne valide pas le refus de garantie. Elle indique seulement que cette voie de r\u00e8glement ne peut pas \u00eatre utilis\u00e9e dans ce cadre. La r\u00e9clamation contractuelle, la n\u00e9gociation document\u00e9e et l\u2019action en justice restent alors des options distinctes.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La m\u00e9diation est utile lorsqu\u2019elle est recevable et correctement pr\u00e9par\u00e9e. Elle n\u2019efface ni le contenu du contrat ni les d\u00e9lais qui encadrent le recours.<\/p>\n\n<figure class=\"is-provider-youtube is-type-video wp-block-embed wp-block-embed-youtube wp-embed-aspect-16-9 wp-has-aspect-ratio\"><div class=\"wp-block-embed__wrapper\">\n<iframe loading=\"lazy\" title=\"Quels recours quand mon assureur ne veut pas me rembourser ?\" width=\"500\" height=\"281\" src=\"https:\/\/www.youtube.com\/embed\/eMmm817vJgw?feature=oembed\" frameborder=\"0\" allow=\"accelerometer; autoplay; clipboard-write; encrypted-media; gyroscope; picture-in-picture; web-share\" referrerpolicy=\"strict-origin-when-cross-origin\" allowfullscreen><\/iframe>\n<\/div><\/figure>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Quelle_action_judiciaire_envisager_si_lassureur_maintient_son_refus\"><\/span>Quelle action judiciaire envisager si l\u2019assureur maintient son refus<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019action judiciaire devient envisageable lorsque la r\u00e9clamation n\u2019aboutit pas, que la m\u00e9diation est impossible ou qu\u2019aucun accord ne r\u00e8gle le litige. Elle ne doit pas \u00eatre engag\u00e9e sur la seule impression que le refus est injuste. Le dossier doit permettre d\u2019identifier le fondement contractuel, les faits techniques, le dommage invoqu\u00e9, le d\u00e9lai d\u2019action et la demande chiffr\u00e9e.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le tribunal comp\u00e9tent, les modalit\u00e9s de repr\u00e9sentation et la proc\u00e9dure d\u00e9pendent notamment de la nature de la demande et de son montant. Il serait imprudent de d\u00e9duire ces r\u00e8gles d\u2019un mod\u00e8le de courrier trouv\u00e9 en ligne. Un avocat en droit des assurances peut v\u00e9rifier l\u2019assignation, les d\u00e9lais, les demandes de communication de pi\u00e8ces et l\u2019opportunit\u00e9 d\u2019une mesure d\u2019expertise judiciaire.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le juge ne se substitue pas automatiquement \u00e0 l\u2019assureur pour instruire le sinistre. Il examine les stipulations du contrat, les \u00e9changes et les preuves produites par les parties. Une clause d\u2019exclusion ambigu\u00eb, une activit\u00e9 mal libell\u00e9e, une d\u00e9claration de risque contest\u00e9e ou un rapport technique lacunaire peuvent tous devenir des points de d\u00e9bat. La d\u00e9fense juridique doit donc \u00eatre pr\u00e9par\u00e9e d\u00e8s la phase amiable, par la conservation des versions successives du contrat et des pi\u00e8ces transmises.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Lorsque la demande porte sur une garantie de responsabilit\u00e9 civile, le professionnel doit distinguer sa relation avec son assureur de sa relation avec le tiers qui r\u00e9clame r\u00e9paration. L\u2019article <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/codes\/article_lc\/LEGIARTI000006791450\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">L124-3 du code des assurances<\/a>, version en vigueur consult\u00e9e le 24 mars 2026, reconna\u00eet au tiers l\u00e9s\u00e9 une action directe contre l\u2019assureur garantissant la responsabilit\u00e9 civile de la personne responsable. Cette r\u00e8gle concerne les droits du tiers l\u00e9s\u00e9 ; elle ne signifie pas que tout d\u00e9saccord entre assur\u00e9 et assureur est r\u00e9solu par cette action.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Les demandes provisoires et les mesures d\u2019instruction<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dans certaines situations, l\u2019urgence financi\u00e8re ou la n\u00e9cessit\u00e9 de pr\u00e9server une preuve technique conduit \u00e0 envisager une proc\u00e9dure provisoire. Un juge peut \u00eatre saisi pour ordonner une expertise judiciaire ou, lorsque les conditions proc\u00e9durales sont r\u00e9unies, une provision. Ces m\u00e9canismes d\u00e9pendent des faits et de la contestation soulev\u00e9e par l\u2019assureur. Leur emploi appelle un avis juridique individualis\u00e9.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le professionnel peut \u00e9galement v\u00e9rifier si une garantie de protection juridique finance une partie des frais de proc\u00e9dure ou d\u2019assistance. Le niveau de prise en charge, la libert\u00e9 de choix de l\u2019avocat, les plafonds et les exclusions figurent dans le contrat correspondant. Une assurance de responsabilit\u00e9 civile et une protection juridique poursuivent des objets diff\u00e9rents. La premi\u00e8re r\u00e9pond, dans les limites souscrites, aux cons\u00e9quences p\u00e9cuniaires de la responsabilit\u00e9 ; la seconde peut organiser une aide dans le traitement d\u2019un diff\u00e9rend.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les contrats \u00e0 base r\u00e9clamation demandent une attention particuli\u00e8re lorsque l\u2019activit\u00e9 a cess\u00e9 ou que le contrat a \u00e9t\u00e9 remplac\u00e9. La date de r\u00e9clamation, la date du fait dommageable et la p\u00e9riode de garantie subs\u00e9quente peuvent modifier le contrat mobilisable. La lecture de la <a href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/garantie-subsequente-contrat\/\">garantie subs\u00e9quente d\u2019un contrat de responsabilit\u00e9 professionnelle<\/a> aide \u00e0 identifier ce point avant d\u2019engager une proc\u00e9dure.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le refus de garantie doit \u00eatre r\u00e9pondu avec m\u00e9thode, mais sans retard. Ouvrez le contrat applicable, comparez la clause cit\u00e9e avec les faits \u00e9tablis, adressez une r\u00e9clamation formalis\u00e9e et faites v\u00e9rifier le d\u00e9lai de prescription avant qu\u2019il ne devienne lui-m\u00eame le principal obstacle au recours.<\/p>\n\n<h3>Quel d\u00e9lai s\u2019applique \u00e0 la contestation d\u2019un refus de garantie professionnel ?<\/h3>\n<p>L\u2019article L114-1 du code des assurances, version en vigueur consult\u00e9e le 24 mars 2026, fixe en principe un d\u00e9lai de deux ans pour les actions d\u00e9rivant du contrat d\u2019assurance. Le point de d\u00e9part et les interruptions possibles doivent \u00eatre v\u00e9rifi\u00e9s sur les faits et sur la police concern\u00e9e.<\/p>\n<h3>Un courrier recommand\u00e9 peut-il interrompre la prescription ?<\/h3>\n<p>L\u2019article L114-2 du code des assurances pr\u00e9voit notamment l\u2019interruption par l\u2019envoi d\u2019une lettre recommand\u00e9e ou d\u2019un envoi recommand\u00e9 \u00e9lectronique de l\u2019assur\u00e9 \u00e0 l\u2019assureur concernant le r\u00e8glement de l\u2019indemnit\u00e9. Le courrier doit \u00eatre conserv\u00e9 avec sa preuve d\u2019envoi et de r\u00e9ception.<\/p>\n<h3>Une clause d\u2019exclusion suffit-elle \u00e0 justifier le refus de garantie ?<\/h3>\n<p>Non. L\u2019assureur doit pouvoir se pr\u00e9valoir d\u2019une exclusion formelle et limit\u00e9e, conform\u00e9ment \u00e0 l\u2019article L113-1 du code des assurances. La clause compl\u00e8te, sa r\u00e9daction et son application aux faits doivent \u00eatre examin\u00e9es.<\/p>\n<h3>Le M\u00e9diateur de l\u2019Assurance peut-il \u00eatre saisi par toute entreprise ?<\/h3>\n<p>Pas n\u00e9cessairement. La recevabilit\u00e9 d\u00e9pend du statut du demandeur, du contrat et du dispositif de m\u00e9diation pr\u00e9vu. Une entreprise agissant pour les besoins de son activit\u00e9 ne rel\u00e8ve pas toujours de la m\u00e9diation de la consommation.<\/p>\n<h3>Une expertise de l\u2019assureur emp\u00eache-t-elle toute contestation ?<\/h3>\n<p>Non. Le rapport de l\u2019expert missionn\u00e9 par l\u2019assureur peut \u00eatre discut\u00e9 au moyen d\u2019observations document\u00e9es, d\u2019une expertise contradictoire ou, selon le dossier, d\u2019une demande d\u2019expertise judiciaire appr\u00e9ci\u00e9e avec un avocat.<\/p>\n\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Obligation v\u00e9rifi\u00e9e le 24 mars 2026. 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