{"id":355,"date":"2026-10-09T07:52:34","date_gmt":"2026-10-09T07:52:34","guid":{"rendered":"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/faute-intentionnelle-assurable\/"},"modified":"2026-10-09T12:17:17","modified_gmt":"2026-10-09T12:17:17","slug":"faute-intentionnelle-assurable","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/faute-intentionnelle-assurable\/","title":{"rendered":"Faute intentionnelle : pourquoi elle n&rsquo;est jamais assurable"},"content":{"rendered":"<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Non, la faute intentionnelle de l\u2019assur\u00e9 n\u2019est pas garantie.<\/strong> L\u2019article L. 113-1, alin\u00e9a 2, du Code des assurances \u00e9carte les pertes et dommages provenant d\u2019une faute intentionnelle ou dolosive de l\u2019assur\u00e9. L\u2019exclusion suppose toutefois que l\u2019assur\u00e9 ait recherch\u00e9 le dommage tel qu\u2019il est survenu.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Obligation v\u00e9rifi\u00e9e le 24 mars 2026.<\/strong> L\u2019article applicable est <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/codes\/article_lc\/LEGIARTI000006791990\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">l\u2019article L. 113-1 du Code des assurances<\/a>, dans sa version en vigueur consult\u00e9e sur L\u00e9gifrance le 24 mars 2026.<\/p>\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>La volont\u00e9 de commettre un acte ne suffit pas toujours \u00e0 caract\u00e9riser une faute intentionnelle au sens de l\u2019assurance.<\/li><li>L\u2019assureur doit pouvoir \u00e9tablir que l\u2019assur\u00e9 a voulu le <strong>pr\u00e9judice intentionnel<\/strong> qui s\u2019est produit.<\/li><li>Une n\u00e9gligence grave, une faute lourde ou une imprudence consciente ne se confondent pas automatiquement avec une faute intentionnelle.<\/li><li>Lorsque l\u2019exclusion est retenue, l\u2019auteur peut devoir indemniser lui-m\u00eame la victime au titre de sa responsabilit\u00e9 civile.<\/li><li>La qualification d\u00e9pend des pi\u00e8ces du dossier et rel\u00e8ve, en cas de contestation, de l\u2019assureur, du juge ou du M\u00e9diateur de l\u2019Assurance selon la proc\u00e9dure engag\u00e9e.<\/li><\/ul>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Cette page porte sur l\u2019exclusion l\u00e9gale de garantie en assurance de responsabilit\u00e9 civile professionnelle et dans les contrats d\u2019assurance de dommages. Elle ne permet pas de d\u00e9cider si un sinistre d\u00e9termin\u00e9 sera pris en charge, ni de qualifier une responsabilit\u00e9 civile ou p\u00e9nale dans un dossier individuel.<\/p>\n\n<div id=\"ez-toc-container\" class=\"ez-toc-v2_0_87 counter-hierarchy ez-toc-counter ez-toc-grey ez-toc-container-direction\">\n<div class=\"ez-toc-title-container\">\n<p class=\"ez-toc-title\" style=\"cursor:inherit\">Sommaire<\/p>\n<span class=\"ez-toc-title-toggle\"><a href=\"#\" class=\"ez-toc-pull-right ez-toc-btn ez-toc-btn-xs ez-toc-btn-default ez-toc-toggle\" aria-label=\"Toggle Table of Content\"><span class=\"ez-toc-js-icon-con\"><span class=\"\"><span class=\"eztoc-hide\" style=\"display:none;\">Toggle<\/span><span class=\"ez-toc-icon-toggle-span\"><svg style=\"fill: #999;color:#999\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" class=\"list-377408\" width=\"20px\" height=\"20px\" viewBox=\"0 0 24 24\" fill=\"none\"><path d=\"M6 6H4v2h2V6zm14 0H8v2h12V6zM4 11h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2zM4 16h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2z\" fill=\"currentColor\"><\/path><\/svg><svg style=\"fill: #999;color:#999\" class=\"arrow-unsorted-368013\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" width=\"10px\" height=\"10px\" viewBox=\"0 0 24 24\" version=\"1.2\" baseProfile=\"tiny\"><path d=\"M18.2 9.3l-6.2-6.3-6.2 6.3c-.2.2-.3.4-.3.7s.1.5.3.7c.2.2.4.3.7.3h11c.3 0 .5-.1.7-.3.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7zM5.8 14.7l6.2 6.3 6.2-6.3c.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7c-.2-.2-.4-.3-.7-.3h-11c-.3 0-.5.1-.7.3-.2.2-.3.5-.3.7s.1.5.3.7z\"\/><\/svg><\/span><\/span><\/span><\/a><\/span><\/div>\n<nav><ul class='ez-toc-list ez-toc-list-level-1 eztoc-toggle-hide-by-default' ><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-1\" href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/faute-intentionnelle-assurable\/#Pourquoi_la_faute_intentionnelle_fait_disparaitre_le_risque_assurable\" >Pourquoi la faute intentionnelle fait dispara\u00eetre le risque assurable<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-2\" href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/faute-intentionnelle-assurable\/#Quels_elements_permettent_de_qualifier_une_faute_intentionnelle_en_assurance\" >Quels \u00e9l\u00e9ments permettent de qualifier une faute intentionnelle en assurance<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-3\" href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/faute-intentionnelle-assurable\/#Comment_distinguer_faute_intentionnelle_faute_lourde_et_negligence_professionnelle\" >Comment distinguer faute intentionnelle, faute lourde et n\u00e9gligence professionnelle<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-4\" href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/faute-intentionnelle-assurable\/#Quelles_consequences_pour_lassure_la_victime_et_le_contrat_dassurance\" >Quelles cons\u00e9quences pour l\u2019assur\u00e9, la victime et le contrat d\u2019assurance<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-5\" href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/faute-intentionnelle-assurable\/#Comment_reagir_face_a_une_exclusion_de_garantie_pour_faute_intentionnelle\" >Comment r\u00e9agir face \u00e0 une exclusion de garantie pour faute intentionnelle<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-6\" href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/faute-intentionnelle-assurable\/#Questions_frequentes_sur_la_faute_intentionnelle_et_lassurance\" >Questions fr\u00e9quentes sur la faute intentionnelle et l\u2019assurance<\/a><\/li><\/ul><\/nav><\/div>\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Pourquoi_la_faute_intentionnelle_fait_disparaitre_le_risque_assurable\"><\/span>Pourquoi la faute intentionnelle fait dispara\u00eetre le risque assurable<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019assurance repose sur un al\u00e9a. L\u2019assureur accepte de prendre en charge les cons\u00e9quences financi\u00e8res d\u2019un \u00e9v\u00e9nement futur, incertain et ind\u00e9pendant de la volont\u00e9 de l\u2019assur\u00e9. Lorsqu\u2019une personne recherche elle-m\u00eame le dommage, cet al\u00e9a dispara\u00eet. Le contrat d\u2019assurance ne peut plus jouer son r\u00f4le de mutualisation d\u2019un risque.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La r\u00e8gle ne provient donc pas d\u2019une simple <strong>clause d\u2019exclusion<\/strong> ajout\u00e9e librement dans les conditions g\u00e9n\u00e9rales. Elle r\u00e9sulte directement de la loi. L\u2019article L. 113-1, alin\u00e9a 2, du Code des assurances dispose que l\u2019assureur ne r\u00e9pond pas des pertes et dommages provenant d\u2019une faute intentionnelle ou dolosive de l\u2019assur\u00e9. Cette exclusion l\u00e9gale s\u2019impose au contrat.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le texte vise les pertes et dommages caus\u00e9s par l\u2019assur\u00e9. Il ne cr\u00e9e pas une cat\u00e9gorie autonome de sanction p\u00e9nale. Il fixe la fronti\u00e8re de la garantie d\u2019assurance. Une entreprise peut donc avoir souscrit une responsabilit\u00e9 civile professionnelle valide, avoir d\u00e9clar\u00e9 correctement son activit\u00e9 et \u00eatre \u00e0 jour de ses cotisations, sans que ce contrat couvre un dommage volontairement recherch\u00e9.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La notion est parfois pr\u00e9sent\u00e9e comme si toute faute volontaire suffisait \u00e0 supprimer la garantie. Cette pr\u00e9sentation est trop large. La jurisprudence exige davantage qu\u2019un acte accompli consciemment. Elle recherche la volont\u00e9 du dommage lui-m\u00eame. L\u2019assur\u00e9 doit avoir voulu provoquer le r\u00e9sultat dommageable, ou avoir poursuivi ce r\u00e9sultat avec une certitude qui ne laisse plus subsister d\u2019al\u00e9a.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La deuxi\u00e8me chambre civile de la Cour de cassation rappelle cette exigence dans un arr\u00eat rendu le 20 janvier 2022, pourvoi n\u00b0 19-25.678. La Cour y retient que la faute intentionnelle implique la volont\u00e9 de cr\u00e9er le dommage tel qu\u2019il est survenu. La d\u00e9cision est accessible sur <a href=\"https:\/\/www.courdecassation.fr\/decision\/61e907d52257b2c1d49856f0\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">la publication de la Cour de cassation relative au pourvoi n\u00b0 19-25.678<\/a>, consult\u00e9e le 24 mars 2026.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La distinction est d\u00e9cisive pour un <strong>litige assurance<\/strong>. Un professionnel peut avoir volontairement ex\u00e9cut\u00e9 une op\u00e9ration technique contestable sans avoir voulu le dommage qui en r\u00e9sulte. Dans ce cas, l\u2019acte est volontaire, mais le pr\u00e9judice ne l\u2019est pas n\u00e9cessairement. La discussion peut alors porter sur une erreur professionnelle, une imprudence, une faute lourde ou une exclusion pr\u00e9vue au contrat, sans relever automatiquement de l\u2019article L. 113-1.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">\u00c0 l\u2019inverse, lorsqu\u2019un assur\u00e9 organise un dommage afin d\u2019obtenir une indemnit\u00e9, d\u2019\u00e9chapper \u00e0 une obligation ou de porter atteinte \u00e0 un tiers, la logique assurantielle se brise. La garantie ne sert pas \u00e0 transf\u00e9rer sur une collectivit\u00e9 d\u2019assur\u00e9s le co\u00fbt d\u2019un dommage voulu. La bonne foi attendue dans l\u2019ex\u00e9cution du contrat ne corrige pas une intention dommageable d\u00e9j\u00e0 \u00e9tablie.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une donn\u00e9e parfois reprise selon laquelle 72 % des contentieux d\u2019assurance se termineraient sans indemnisation d\u00e8s lors qu\u2019une faute intentionnelle serait retenue n\u2019est pas accompagn\u00e9e d\u2019une source publique, m\u00e9thodologie et p\u00e9riode v\u00e9rifiables. Elle ne peut donc pas servir de r\u00e9f\u00e9rence. Le seul constat documentable est juridique : lorsque la faute intentionnelle ou dolosive de l\u2019assur\u00e9 est judiciairement caract\u00e9ris\u00e9e, l\u2019article L. 113-1 exclut la garantie pour le dommage recherch\u00e9.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La question suivante porte donc moins sur la gravit\u00e9 apparente du dommage que sur l\u2019intention qui a conduit \u00e0 sa r\u00e9alisation. C\u2019est cette intention pr\u00e9cise qui s\u00e9pare le risque garanti du risque non couvert.<\/p>\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-large\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1536\" height=\"1024\" src=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/10\/faute-intentionnelle-assurance-exclusion-illustration.jpg\" alt=\"Porte-documents et trombones sur un buvard sombre\" class=\"wp-image-357\" srcset=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/10\/faute-intentionnelle-assurance-exclusion-illustration.jpg 1536w, https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/10\/faute-intentionnelle-assurance-exclusion-illustration-300x200.jpg 300w, https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/10\/faute-intentionnelle-assurance-exclusion-illustration-1024x683.jpg 1024w, https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/10\/faute-intentionnelle-assurance-exclusion-illustration-768x512.jpg 768w\" sizes=\"auto, (max-width: 1536px) 100vw, 1536px\" \/><figcaption class=\"wp-element-caption\">Illustration g\u00e9n\u00e9r\u00e9e par intelligence artificielle.<\/figcaption><\/figure>\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Quels_elements_permettent_de_qualifier_une_faute_intentionnelle_en_assurance\"><\/span>Quels \u00e9l\u00e9ments permettent de qualifier une faute intentionnelle en assurance<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La qualification d\u2019une faute intentionnelle ne d\u00e9coule pas d\u2019une impression g\u00e9n\u00e9rale. L\u2019assureur qui invoque une exclusion de garantie doit s\u2019appuyer sur des \u00e9l\u00e9ments \u00e9tablissant que l\u2019assur\u00e9 a recherch\u00e9 le dommage. Les tribunaux examinent les faits, les d\u00e9clarations, les \u00e9changes \u00e9crits, les pr\u00e9paratifs \u00e9ventuels et la coh\u00e9rence de l\u2019ensemble.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Deux \u00e9l\u00e9ments doivent \u00eatre distingu\u00e9s. Le premier est mat\u00e9riel. Il concerne l\u2019acte, le comportement ou l\u2019omission reproch\u00e9e. Le second est moral. Il concerne la volont\u00e9 de produire le dommage. Dans un dossier d\u2019assurance, le seul caract\u00e8re d\u00e9lib\u00e9r\u00e9 de l\u2019acte ne suffit pas n\u00e9cessairement. La preuve doit atteindre le r\u00e9sultat dommageable.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">La volont\u00e9 de l\u2019acte ne se confond pas avec la volont\u00e9 du dommage<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Un acte professionnel est presque toujours volontaire dans son ex\u00e9cution. Un devis est sign\u00e9 volontairement, une intervention est r\u00e9alis\u00e9e volontairement, une facture est \u00e9tablie volontairement. Cela ne signifie pas que les dommages susceptibles d\u2019en d\u00e9couler ont \u00e9t\u00e9 recherch\u00e9s. Confondre ces deux niveaux rendrait l\u2019exclusion l\u00e9gale beaucoup plus large que le texte ne le permet.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La faute intentionnelle suppose que le dommage tel qu\u2019il est constat\u00e9 ait \u00e9t\u00e9 voulu. Cette formule prot\u00e8ge aussi le lecteur assur\u00e9 contre une assimilation abusive entre faute grave et comportement intentionnel. Une erreur r\u00e9p\u00e9t\u00e9e, une m\u00e9thode non conforme ou une prise de risque excessive peuvent exposer l\u2019entreprise \u00e0 un refus fond\u00e9 sur une autre stipulation du contrat d\u2019assurance, mais pas automatiquement sur la faute intentionnelle.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La Cour de cassation a d\u00e9j\u00e0 jug\u00e9 que la faute intentionnelle doit \u00eatre appr\u00e9ci\u00e9e strictement. Dans l\u2019arr\u00eat du 20 janvier 2022 pr\u00e9cit\u00e9, la juridiction a rappel\u00e9 que l\u2019exclusion ne concerne que le dommage que l\u2019assur\u00e9 a recherch\u00e9 en commettant l\u2019infraction. Une condamnation p\u00e9nale ne dispense donc pas m\u00e9caniquement le juge civil ou l\u2019assureur d\u2019examiner la volont\u00e9 du pr\u00e9judice couvert par le contrat.<\/p>\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Situation examin\u00e9e<\/th>\n<th>\u00c9l\u00e9ment recherch\u00e9<\/th>\n<th>Effet possible sur la garantie<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Erreur technique dans une prestation<\/td>\n<td>Absence de volont\u00e9 de cr\u00e9er le dommage<\/td>\n<td>La faute intentionnelle n\u2019est pas caract\u00e9ris\u00e9e par le seul \u00e9chec de la prestation.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>N\u00e9gligence grave malgr\u00e9 un danger identifi\u00e9<\/td>\n<td>Conscience du risque, sans recherche \u00e9tablie du dommage<\/td>\n<td>Une autre exclusion contractuelle peut \u00eatre discut\u00e9e, selon les conditions g\u00e9n\u00e9rales publiques applicables.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Destruction organis\u00e9e pour percevoir une indemnit\u00e9<\/td>\n<td>Pr\u00e9paration et volont\u00e9 d\u2019obtenir le dommage d\u00e9clar\u00e9<\/td>\n<td>L\u2019article L. 113-1 peut conduire \u00e0 une exclusion de garantie.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Acte d\u00e9lictuel volontaire<\/td>\n<td>Volont\u00e9 de produire le pr\u00e9judice subi par la victime<\/td>\n<td>La garantie est \u00e9cart\u00e9e pour le dommage intentionnellement recherch\u00e9.<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table><\/figure>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La faute dolosive est souvent rapproch\u00e9e de la faute intentionnelle. Les deux termes apparaissent dans l\u2019article L. 113-1. Leur mise en \u0153uvre ne justifie pas une lecture automatique. Selon les dossiers, le d\u00e9bat porte sur la conscience du caract\u00e8re in\u00e9vitable du dommage, sur la dissimulation d\u2019une information d\u00e9terminante ou sur la recherche directe d\u2019un pr\u00e9judice.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le principe de <strong>bonne foi<\/strong> joue \u00e9galement un r\u00f4le distinct. L\u2019article 1104 du Code civil impose que les contrats soient n\u00e9goci\u00e9s, form\u00e9s et ex\u00e9cut\u00e9s de bonne foi. Ce principe est consultable dans <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/codes\/article_lc\/LEGIARTI000032040794\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">l\u2019article 1104 du Code civil<\/a>, version en vigueur consult\u00e9e le 24 mars 2026. Une d\u00e9claration inexacte ou une dissimulation peut poser une question de bonne foi contractuelle, sans constituer \u00e0 elle seule une faute intentionnelle au sens de l\u2019assurance.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le dossier doit donc \u00eatre lu sur deux plans. Le premier concerne la formation et l\u2019ex\u00e9cution du contrat. Le second concerne l\u2019origine du dommage. Une fausse d\u00e9claration peut entra\u00eener des effets propres, notamment au regard des articles L. 113-8 ou L. 113-9 du Code des assurances, tandis que l\u2019acte volontaire \u00e0 l\u2019origine d\u2019un pr\u00e9judice rel\u00e8ve de l\u2019exclusion pr\u00e9vue \u00e0 l\u2019article L. 113-1.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Cette distinction \u00e9vite de tirer une conclusion h\u00e2tive \u00e0 partir de la seule gravit\u00e9 des faits. Une faute intentionnelle ne se pr\u00e9sume pas : elle se d\u00e9montre.<\/p>\n\n<figure class=\"is-provider-youtube is-type-video wp-block-embed wp-block-embed-youtube wp-embed-aspect-16-9 wp-has-aspect-ratio\"><div class=\"wp-block-embed__wrapper\">\n<iframe loading=\"lazy\" title=\"L&amp;apos;\u00c9VITANT ET LA RESPONSABILIT\u00c9 : POURQUOI CE N&amp;apos;EST JAMAIS DE SA FAUTE\" width=\"500\" height=\"281\" src=\"https:\/\/www.youtube.com\/embed\/XRsNAPyVpB4?feature=oembed\" frameborder=\"0\" allow=\"accelerometer; autoplay; clipboard-write; encrypted-media; gyroscope; picture-in-picture; web-share\" referrerpolicy=\"strict-origin-when-cross-origin\" allowfullscreen><\/iframe>\n<\/div><\/figure>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Comment_distinguer_faute_intentionnelle_faute_lourde_et_negligence_professionnelle\"><\/span>Comment distinguer faute intentionnelle, faute lourde et n\u00e9gligence professionnelle<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les mots utilis\u00e9s dans un \u00e9change avec l\u2019assureur comptent. Qualifier trop vite un \u00e9v\u00e9nement de faute intentionnelle peut fausser l\u2019analyse du contrat. Inversement, pr\u00e9senter comme une simple erreur un acte dont le dommage a \u00e9t\u00e9 recherch\u00e9 ne fait pas dispara\u00eetre l\u2019exclusion l\u00e9gale. Les cat\u00e9gories juridiques ne recouvrent pas le m\u00eame niveau de comportement.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La n\u00e9gligence correspond \u00e0 une insuffisance de prudence, de v\u00e9rification ou de m\u00e9thode. Elle peut r\u00e9sulter d\u2019une erreur humaine, d\u2019un d\u00e9faut d\u2019organisation ou d\u2019un manquement \u00e0 une proc\u00e9dure. Le dommage est alors subi, non recherch\u00e9. Une responsabilit\u00e9 civile professionnelle peut avoir pr\u00e9cis\u00e9ment pour objet de traiter les cons\u00e9quences financi\u00e8res de certaines erreurs non intentionnelles, dans les limites de son contrat.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La faute lourde d\u00e9signe, selon les domaines concern\u00e9s, une faute d\u2019une gravit\u00e9 particuli\u00e8re. Elle ne signifie pas n\u00e9cessairement que l\u2019auteur a voulu porter atteinte \u00e0 autrui. Sa d\u00e9finition et ses effets peuvent varier selon le contrat, la mati\u00e8re juridique et la jurisprudence applicable. L\u2019assureur ne peut donc pas substituer automatiquement les mots \u00ab faute lourde \u00bb et \u00ab faute intentionnelle \u00bb.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La faute inexcusable est elle aussi diff\u00e9rente. Elle peut \u00eatre caract\u00e9ris\u00e9e lorsqu\u2019une personne avait conscience d\u2019un danger et ne prend pas les mesures n\u00e9cessaires pour l\u2019\u00e9viter. Cette notion appara\u00eet notamment dans certains contentieux li\u00e9s \u00e0 la s\u00e9curit\u00e9 et aux accidents du travail. Elle ne prouve pas, par elle-m\u00eame, la volont\u00e9 de causer le dommage finalement subi.<\/p>\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Une n\u00e9gligence r\u00e9v\u00e8le un d\u00e9faut de prudence ou de comp\u00e9tence, sans volont\u00e9 d\u00e9montr\u00e9e de provoquer le dommage.<\/li><li>Une faute lourde peut traduire une d\u00e9sinvolture ou une gravit\u00e9 exceptionnelle, sans viser n\u00e9cessairement un pr\u00e9judice pr\u00e9cis.<\/li><li>Une faute inexcusable implique souvent une conscience du danger, mais pas syst\u00e9matiquement une recherche du r\u00e9sultat dommageable.<\/li><li>Une faute intentionnelle suppose que l\u2019auteur ait voulu le dommage ou poursuivi un r\u00e9sultat dont le pr\u00e9judice constitue l\u2019objet m\u00eame.<\/li><\/ul>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le Code p\u00e9nal distingue \u00e9galement les comportements intentionnels et non intentionnels. <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/codes\/article_lc\/LEGIARTI000006417201\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">L\u2019article 121-3 du Code p\u00e9nal<\/a>, version en vigueur consult\u00e9e le 24 mars 2026, pose le principe selon lequel il n\u2019y a pas de crime ou de d\u00e9lit sans intention de le commettre, sous r\u00e9serve des hypoth\u00e8ses pr\u00e9vues par la loi. Ce texte ne d\u00e9cide pas directement de la garantie d\u2019assurance, mais il montre que l\u2019intention r\u00e9pond \u00e0 une analyse autonome.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Un professionnel ne doit donc pas conclure qu\u2019une \u00e9ventuelle infraction p\u00e9nale entra\u00eene, par principe, une absence totale d\u2019assurance. Les garanties sont lues \u00e0 partir du contrat, du type de dommage et de l\u2019intention \u00e9tablie. La Cour de cassation rappelle que l\u2019exclusion l\u00e9gale est attach\u00e9e au dommage recherch\u00e9, et non \u00e0 toute infraction commise par l\u2019assur\u00e9.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Cette pr\u00e9cision importe dans les activit\u00e9s r\u00e9glement\u00e9es. Un avocat, un professionnel de sant\u00e9, un consultant ou un artisan peut \u00eatre soumis \u00e0 une assurance de responsabilit\u00e9 civile professionnelle par un texte ou par une r\u00e8gle professionnelle. Cette obligation ne transforme pas l\u2019assureur en garant de tous les comportements. Les garanties exig\u00e9es par la loi ou par un ordre professionnel conservent leurs exclusions l\u00e9gales.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La lecture du contrat doit aussi porter sur les exclusions distinctes de la faute intentionnelle. Certaines conditions g\u00e9n\u00e9rales excluent une activit\u00e9 non d\u00e9clar\u00e9e, une prestation hors p\u00e9rim\u00e8tre, des p\u00e9nalit\u00e9s contractuelles, les dommages graduels ou certains pr\u00e9judices immat\u00e9riels. Ces exclusions ne reposent pas sur la m\u00eame logique. La page consacr\u00e9e aux <a href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/rc-pro-exclusions-frequentes\/\">exclusions fr\u00e9quentes en RC pro<\/a> aide \u00e0 s\u00e9parer les limites contractuelles de l\u2019exclusion l\u00e9gale pr\u00e9vue par le Code des assurances.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La qualification exacte ne rel\u00e8ve donc jamais d\u2019un vocabulaire approximatif. Elle conditionne la garantie mobilisable, la d\u00e9fense du dossier et, parfois, le sort m\u00eame de l\u2019indemnisation.<\/p>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Quelles_consequences_pour_lassure_la_victime_et_le_contrat_dassurance\"><\/span>Quelles cons\u00e9quences pour l\u2019assur\u00e9, la victime et le contrat d\u2019assurance<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Lorsque la faute intentionnelle est \u00e9tablie, l\u2019assureur n\u2019a pas \u00e0 garantir les dommages qui en proviennent. L\u2019assur\u00e9 ne peut pas exiger que l\u2019assureur r\u00e8gle le pr\u00e9judice \u00e0 sa place au titre de la responsabilit\u00e9 civile. La cons\u00e9quence est directe : la charge financi\u00e8re peut revenir \u00e0 l\u2019auteur des faits, sous r\u00e9serve des d\u00e9cisions rendues dans le litige.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Cette exclusion de garantie ne signifie pas que la victime perd automatiquement tout droit \u00e0 r\u00e9paration contre la personne responsable. La cr\u00e9ance de r\u00e9paration et la question de l\u2019assurance sont deux sujets diff\u00e9rents. La victime peut rechercher la responsabilit\u00e9 de l\u2019auteur devant la juridiction comp\u00e9tente. L\u2019efficacit\u00e9 concr\u00e8te de cette d\u00e9marche d\u00e9pend toutefois de la solvabilit\u00e9 de la personne condamn\u00e9e et du cadre proc\u00e9dural applicable.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La responsabilit\u00e9 civile professionnelle prot\u00e8ge normalement l\u2019assur\u00e9 contre certaines cons\u00e9quences p\u00e9cuniaires des dommages caus\u00e9s \u00e0 des tiers dans l\u2019exercice d\u00e9clar\u00e9 de son activit\u00e9. Elle n\u2019a pas pour objet de financer un acte par lequel l\u2019assur\u00e9 a recherch\u00e9 un dommage. Dans cette situation, le <strong>risque non couvert<\/strong> ne provient pas d\u2019une insuffisance de plafond ou de franchise. Il r\u00e9sulte d\u2019une exclusion l\u00e9gale attach\u00e9e \u00e0 l\u2019intention.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">La nullit\u00e9 du contrat ne doit pas \u00eatre confondue avec le refus de garantie<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La faute intentionnelle conduit d\u2019abord \u00e0 \u00e9carter la garantie pour le sinistre concern\u00e9. Elle ne rend pas automatiquement nul l\u2019ensemble du contrat d\u2019assurance. La nullit\u00e9 r\u00e9pond \u00e0 un autre r\u00e9gime, notamment lorsqu\u2019une fausse d\u00e9claration intentionnelle modifie l\u2019appr\u00e9ciation du risque par l\u2019assureur.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019article L. 113-8 du Code des assurances pr\u00e9voit ainsi la nullit\u00e9 du contrat en cas de r\u00e9ticence ou de fausse d\u00e9claration intentionnelle de l\u2019assur\u00e9 lorsque celle-ci change l\u2019objet du risque ou en diminue l\u2019opinion pour l\u2019assureur. Le texte est accessible dans <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/codes\/article_lc\/LEGIARTI000006791996\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">l\u2019article L. 113-8 du Code des assurances<\/a>, version en vigueur consult\u00e9e le 24 mars 2026.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ces deux m\u00e9canismes ne doivent pas \u00eatre m\u00e9lang\u00e9s. La faute intentionnelle concerne le dommage recherch\u00e9. La nullit\u00e9 pour fausse d\u00e9claration concerne l\u2019information donn\u00e9e \u00e0 l\u2019assureur lors de la souscription ou en cours de contrat. Un m\u00eame dossier peut soulever les deux questions, mais elles exigent chacune leurs propres \u00e9l\u00e9ments de preuve.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La sanction p\u00e9nale d\u00e9pend, elle, de l\u2019infraction \u00e9ventuellement constitu\u00e9e. Le droit des assurances ne prononce pas une peine d\u2019emprisonnement ou une amende \u00e0 partir de l\u2019article L. 113-1. Une proc\u00e9dure p\u00e9nale \u00e9ventuelle rel\u00e8ve des textes d\u2019incrimination applicables aux faits. Il ne serait pas exact d\u2019annoncer une sanction uniforme pour toute faute intentionnelle.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Un refus de prise en charge ne doit pas \u00eatre trait\u00e9 comme une simple lettre administrative. L\u2019assur\u00e9 doit conserver la d\u00e9claration de sinistre, le courrier de position de l\u2019assureur, les conditions particuli\u00e8res, les conditions g\u00e9n\u00e9rales mill\u00e9sim\u00e9es, les \u00e9changes relatifs aux faits et les pi\u00e8ces ayant servi \u00e0 \u00e9tablir l\u2019intention all\u00e9gu\u00e9e. Ces documents permettront de v\u00e9rifier si l\u2019assureur invoque l\u2019exclusion l\u00e9gale, une exclusion contractuelle ou une nullit\u00e9.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une attestation de RC pro ne r\u00e8gle pas ce point. Elle indique habituellement une p\u00e9riode de validit\u00e9, une activit\u00e9 d\u00e9clar\u00e9e et parfois des plafonds. Elle ne garantit pas qu\u2019un sinistre futur sera indemnis\u00e9 quelles que soient ses circonstances. La m\u00e9thode de lecture d\u2019une attestation est d\u00e9taill\u00e9e dans cette page sur <a href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/attestation-rcpro-verification\/\">la v\u00e9rification d\u2019une attestation de responsabilit\u00e9 civile professionnelle<\/a>.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La cons\u00e9quence pratique est nette. Un contrat valable ne neutralise pas l\u2019exclusion attach\u00e9e \u00e0 un dommage volontairement recherch\u00e9, et l\u2019exclusion ne dispense pas d\u2019examiner avec pr\u00e9cision le fondement invoqu\u00e9 par l\u2019assureur.<\/p>\n\n<figure class=\"is-provider-youtube is-type-video wp-block-embed wp-block-embed-youtube wp-embed-aspect-16-9 wp-has-aspect-ratio\"><div class=\"wp-block-embed__wrapper\">\n<iframe loading=\"lazy\" title=\"Interview : L&amp;apos;AMRAE et la faute inexcusable\" width=\"500\" height=\"281\" src=\"https:\/\/www.youtube.com\/embed\/VLEoHPdslTs?feature=oembed\" frameborder=\"0\" allow=\"accelerometer; autoplay; clipboard-write; encrypted-media; gyroscope; picture-in-picture; web-share\" referrerpolicy=\"strict-origin-when-cross-origin\" allowfullscreen><\/iframe>\n<\/div><\/figure>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Comment_reagir_face_a_une_exclusion_de_garantie_pour_faute_intentionnelle\"><\/span>Comment r\u00e9agir face \u00e0 une exclusion de garantie pour faute intentionnelle<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Un courrier d\u2019assureur qui mentionne la faute intentionnelle appelle une lecture m\u00e9thodique. Il faut d\u2019abord identifier le fondement exact du refus. L\u2019assureur se r\u00e9f\u00e8re-t-il \u00e0 l\u2019article L. 113-1 du Code des assurances, \u00e0 une clause d\u2019exclusion des conditions g\u00e9n\u00e9rales, \u00e0 une d\u00e9ch\u00e9ance de garantie ou \u00e0 une fausse d\u00e9claration ? Ces m\u00e9canismes produisent des effets diff\u00e9rents.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le contrat d\u2019assurance doit \u00eatre relu dans sa version applicable \u00e0 la date du sinistre. Une version post\u00e9rieure ne peut pas \u00eatre substitu\u00e9e sans v\u00e9rification. Les conditions particuli\u00e8res doivent \u00e9galement \u00eatre examin\u00e9es, car elles pr\u00e9cisent l\u2019activit\u00e9 assur\u00e9e, les garanties souscrites, les franchises, les plafonds et les \u00e9ventuels avenants.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La personne concern\u00e9e doit ensuite reconstituer les faits sans reformulation excessive. La d\u00e9claration initiale, les courriels, les constats, les t\u00e9moignages, les rapports techniques et les d\u00e9cisions \u00e9ventuellement d\u00e9j\u00e0 rendues peuvent \u00eatre d\u00e9terminants. Une affirmation impr\u00e9cise sur l\u2019intention peut compliquer le d\u00e9bat, mais elle ne remplace pas les \u00e9l\u00e9ments objectifs exig\u00e9s pour \u00e9tablir la volont\u00e9 du dommage.<\/p>\n\n<ol class=\"wp-block-list\"><li>Conservez le refus de garantie et demandez, si n\u00e9cessaire, la r\u00e9f\u00e9rence exacte de l\u2019article l\u00e9gal ou de la clause invoqu\u00e9e.<\/li><li>Rassemblez les conditions g\u00e9n\u00e9rales et particuli\u00e8res applicables, avec leur date ou leur mill\u00e9sime.<\/li><li>Comparez les motifs du refus avec les faits \u00e9tablis et les pi\u00e8ces r\u00e9ellement disponibles dans le dossier.<\/li><li>Adressez une r\u00e9clamation \u00e9crite au service comp\u00e9tent de l\u2019assureur si le motif manque de pr\u00e9cision ou semble inadapt\u00e9.<\/li><li>Saisissez le M\u00e9diateur de l\u2019Assurance apr\u00e8s les d\u00e9marches internes pr\u00e9vues, lorsque les conditions de recevabilit\u00e9 sont r\u00e9unies.<\/li><li>Consultez un avocat lorsque le dossier implique une responsabilit\u00e9 contest\u00e9e, une proc\u00e9dure judiciaire ou un pr\u00e9judice d\u2019un montant significatif.<\/li><\/ol>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La M\u00e9diation de l\u2019Assurance explique les conditions de saisine sur <a href=\"https:\/\/www.mediation-assurance.org\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">son site officiel<\/a>, consult\u00e9 le 24 mars 2026. Cette voie ne remplace pas l\u2019analyse d\u2019un avocat lorsqu\u2019une assignation, une expertise judiciaire ou une proc\u00e9dure p\u00e9nale est en cours. Elle peut toutefois permettre d\u2019obtenir un examen externe du diff\u00e9rend avec l\u2019assureur.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Pour la victime, la conservation des preuves est tout aussi d\u00e9terminante. Les \u00e9changes avec l\u2019auteur pr\u00e9sum\u00e9 du dommage, les documents contractuels, les constats, les photographies dat\u00e9es et les rapports d\u2019expertise permettent de distinguer un accident, une malfa\u00e7on, une imprudence ou un comportement recherchant le pr\u00e9judice. La victime ne doit pas fonder sa demande sur la seule formule \u00ab faute intentionnelle \u00bb sans faits \u00e9tablis.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dans le cadre d\u2019une activit\u00e9 professionnelle, l\u2019entreprise doit \u00e9galement v\u00e9rifier que l\u2019\u00e9v\u00e9nement ne rel\u00e8ve pas d\u2019une autre garantie. Un dommage mat\u00e9riel subi dans un local peut relever d\u2019une multirisque professionnelle. Un dommage caus\u00e9 \u00e0 un client peut relever d\u2019une RC pro. Cette s\u00e9paration n\u2019efface jamais l\u2019article L. 113-1, mais elle \u00e9vite d\u2019adresser une demande \u00e0 un mauvais contrat. Le choix entre ces protections est expliqu\u00e9 dans la comparaison entre <a href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/multirisque-vs-rc-pro\/\">multirisque professionnelle et RC pro<\/a>.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La prochaine action consiste \u00e0 relire le motif \u00e9crit de l\u2019assureur, puis \u00e0 comparer chaque terme employ\u00e9 avec le texte l\u00e9gal et la version applicable du contrat. Une faute intentionnelle ne se d\u00e9duit ni d\u2019un dommage co\u00fbteux, ni d\u2019une erreur grave, ni d\u2019une formule vague figurant dans un courrier.<\/p>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Questions_frequentes_sur_la_faute_intentionnelle_et_lassurance\"><\/span>Questions fr\u00e9quentes sur la faute intentionnelle et l\u2019assurance<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<h3>Une faute volontaire est-elle toujours une faute intentionnelle non assur\u00e9e ?<\/h3>\n<p>Non. La volont\u00e9 d\u2019accomplir un acte ne suffit pas. Pour l\u2019exclusion de l\u2019article L. 113-1 du Code des assurances, il faut \u00e9tablir que l\u2019assur\u00e9 a recherch\u00e9 le dommage tel qu\u2019il s\u2019est produit.<\/p>\n<h3>L\u2019assureur peut-il invoquer une faute intentionnelle sans preuve pr\u00e9cise ?<\/h3>\n<p>L\u2019assureur doit fonder son refus sur des \u00e9l\u00e9ments permettant de caract\u00e9riser l\u2019intention de provoquer le dommage. La gravit\u00e9 des faits ou une simple suspicion ne remplacent pas cette d\u00e9monstration.<\/p>\n<h3>La victime peut-elle demander r\u00e9paration \u00e0 l\u2019auteur si l\u2019assurance refuse sa garantie ?<\/h3>\n<p>Oui. Le refus de garantie n\u2019efface pas n\u00e9cessairement la responsabilit\u00e9 civile \u00e9ventuelle de l\u2019auteur. La r\u00e9paration d\u00e9pend ensuite de la proc\u00e9dure, des preuves et de la solvabilit\u00e9 de la personne responsable.<\/p>\n<h3>Une condamnation p\u00e9nale entra\u00eene-t-elle automatiquement l\u2019exclusion de garantie ?<\/h3>\n<p>Non. La qualification p\u00e9nale et l\u2019exclusion d\u2019assurance sont li\u00e9es \u00e0 des r\u00e8gles distinctes. Il faut examiner si le dommage garanti a \u00e9t\u00e9 recherch\u00e9 par l\u2019assur\u00e9, conform\u00e9ment \u00e0 l\u2019article L. 113-1.<\/p>\n\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Non, la faute intentionnelle de l\u2019assur\u00e9 n\u2019est pas garantie. L\u2019article L. 113-1, alin\u00e9a 2, du Code des assurances \u00e9carte les pertes et dommages provenant d\u2019une faute intentionnelle ou dolosive de l\u2019assur\u00e9. L\u2019exclusion suppose toutefois que l\u2019assur\u00e9 ait recherch\u00e9 le dommage tel qu\u2019il est survenu. Obligation v\u00e9rifi\u00e9e le 24 mars 2026. 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