{"id":350,"date":"2026-10-08T05:01:45","date_gmt":"2026-10-08T05:01:45","guid":{"rendered":"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/franchise-rc-professionnelle\/"},"modified":"2026-10-08T05:10:17","modified_gmt":"2026-10-08T05:10:17","slug":"franchise-rc-professionnelle","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/franchise-rc-professionnelle\/","title":{"rendered":"Franchise en RC professionnelle : qui paie quoi et jusqu&rsquo;o\u00f9"},"content":{"rendered":"<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>La franchise en RC Pro est la part d\u2019un sinistre qui reste financi\u00e8rement \u00e0 votre charge lorsque la garantie joue.<\/strong> Elle ne d\u00e9signe ni une exclusion ni un plafond. Son montant, son mode de calcul et la personne qui la supporte d\u00e9pendent de la clause contractuelle, de la garantie concern\u00e9e et des circonstances du dossier.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>V\u00e9rification documentaire r\u00e9alis\u00e9e le 14 mars 2026.<\/strong> Cette page traite de la franchise dans une assurance de Responsabilit\u00e9 Civile Professionnelle. Elle ne permet pas de d\u00e9terminer si un sinistre particulier sera garanti, question qui rel\u00e8ve de l\u2019assureur, puis, en cas de d\u00e9saccord, du M\u00e9diateur de l\u2019Assurance ou du juge.<\/p>\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>La franchise est habituellement support\u00e9e par l\u2019assur\u00e9, m\u00eame lorsque l\u2019assureur indemnise directement le tiers l\u00e9s\u00e9.<\/li><li>Une franchise absolue r\u00e9duit l\u2019indemnisation d\u2019un montant fixe ou calcul\u00e9 selon la clause contractuelle.<\/li><li>Le plafond de garantie limite ce que l\u2019assureur peut verser, tandis que la franchise r\u00e9duit ce qu\u2019il verse \u00e0 l\u2019int\u00e9rieur de cette limite.<\/li><li>Une activit\u00e9 non d\u00e9clar\u00e9e, une exclusion ou un sous-plafond peuvent limiter l\u2019indemnisation avant m\u00eame l\u2019application de la franchise.<\/li><\/ul>\n\n<div id=\"ez-toc-container\" class=\"ez-toc-v2_0_87 counter-hierarchy ez-toc-counter ez-toc-grey ez-toc-container-direction\">\n<div class=\"ez-toc-title-container\">\n<p class=\"ez-toc-title\" style=\"cursor:inherit\">Sommaire<\/p>\n<span class=\"ez-toc-title-toggle\"><a href=\"#\" class=\"ez-toc-pull-right ez-toc-btn ez-toc-btn-xs ez-toc-btn-default ez-toc-toggle\" aria-label=\"Toggle Table of Content\"><span class=\"ez-toc-js-icon-con\"><span class=\"\"><span class=\"eztoc-hide\" style=\"display:none;\">Toggle<\/span><span class=\"ez-toc-icon-toggle-span\"><svg style=\"fill: #999;color:#999\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" class=\"list-377408\" width=\"20px\" height=\"20px\" viewBox=\"0 0 24 24\" fill=\"none\"><path d=\"M6 6H4v2h2V6zm14 0H8v2h12V6zM4 11h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2zM4 16h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2z\" fill=\"currentColor\"><\/path><\/svg><svg style=\"fill: #999;color:#999\" class=\"arrow-unsorted-368013\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" width=\"10px\" height=\"10px\" viewBox=\"0 0 24 24\" version=\"1.2\" baseProfile=\"tiny\"><path d=\"M18.2 9.3l-6.2-6.3-6.2 6.3c-.2.2-.3.4-.3.7s.1.5.3.7c.2.2.4.3.7.3h11c.3 0 .5-.1.7-.3.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7zM5.8 14.7l6.2 6.3 6.2-6.3c.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7c-.2-.2-.4-.3-.7-.3h-11c-.3 0-.5.1-.7.3-.2.2-.3.5-.3.7s.1.5.3.7z\"\/><\/svg><\/span><\/span><\/span><\/a><\/span><\/div>\n<nav><ul class='ez-toc-list ez-toc-list-level-1 eztoc-toggle-hide-by-default' ><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-1\" href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/franchise-rc-professionnelle\/#Qui_supporte_la_franchise_en_Responsabilite_Civile_Professionnelle\" >Qui supporte la franchise en Responsabilit\u00e9 Civile Professionnelle<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-2\" href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/franchise-rc-professionnelle\/#Comment_le_montant_de_la_franchise_modifie_lindemnisation\" >Comment le montant de la franchise modifie l\u2019indemnisation<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-3\" href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/franchise-rc-professionnelle\/#Franchise_plafond_et_exclusion_trois_limites_a_ne_pas_confondre\" >Franchise, plafond et exclusion : trois limites \u00e0 ne pas confondre<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-4\" href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/franchise-rc-professionnelle\/#Comment_lire_la_clause_contractuelle_avant_de_souscrire_une_RC_Pro\" >Comment lire la clause contractuelle avant de souscrire une RC Pro<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-5\" href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/franchise-rc-professionnelle\/#Que_faire_des_quun_sinistre_professionnel_est_reclame\" >Que faire d\u00e8s qu\u2019un sinistre professionnel est r\u00e9clam\u00e9<\/a><\/li><\/ul><\/nav><\/div>\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Qui_supporte_la_franchise_en_Responsabilite_Civile_Professionnelle\"><\/span>Qui supporte la franchise en Responsabilit\u00e9 Civile Professionnelle<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dans une assurance de Responsabilit\u00e9 Civile Professionnelle, la franchise est en principe la somme restant \u00e0 la charge de l\u2019assur\u00e9 apr\u00e8s un sinistre couvert. Le tiers qui r\u00e9clame r\u00e9paration ne devient pas automatiquement d\u00e9biteur de cette somme. Il peut \u00eatre indemnis\u00e9 par l\u2019assureur dans les conditions pr\u00e9vues au contrat, tandis que l\u2019assur\u00e9 supporte la fraction non garantie.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Cette r\u00e8gle pratique doit \u00eatre distingu\u00e9e de la responsabilit\u00e9 elle-m\u00eame. L\u2019assureur commence par examiner la r\u00e9clamation. Il v\u00e9rifie l\u2019activit\u00e9 d\u00e9clar\u00e9e, la p\u00e9riode de garantie, le fait g\u00e9n\u00e9rateur, la nature du dommage et les exclusions \u00e9ventuelles. Une facture produite par un client ne vaut pas automatiquement reconnaissance d\u2019un pr\u00e9judice indemnisable.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019article <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/codes\/article_lc\/LEGIARTI000006791991\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">L113-5 du code des assurances<\/a>, version en vigueur au 14 mars 2026, pr\u00e9voit que l\u2019assureur doit ex\u00e9cuter, dans le d\u00e9lai convenu, la prestation d\u00e9termin\u00e9e par le contrat. La prestation d\u00e9pend donc des garanties souscrites et de leurs limites. La franchise fait partie de ces limites financi\u00e8res lorsqu\u2019elle figure dans les conditions particuli\u00e8res ou g\u00e9n\u00e9rales applicables.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une confusion fr\u00e9quente consiste \u00e0 croire que la franchise serait une p\u00e9nalit\u00e9 appliqu\u00e9e lorsque le professionnel a commis une erreur. Ce n\u2019est pas son objet. Elle correspond \u00e0 une part de risque que le contrat laisse \u00e0 la charge de l\u2019entreprise. Elle peut \u00eatre fixe, proportionnelle au montant du dommage, ou combiner un pourcentage et un minimum exprim\u00e9 en euros.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Le tiers l\u00e9s\u00e9 n\u2019est pas toujours celui qui r\u00e8gle la part non couverte<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Lorsqu\u2019un client obtient r\u00e9paration d\u2019un dommage couvert, l\u2019assureur peut organiser le r\u00e8glement directement avec lui. La franchise ne dispara\u00eet pas pour autant. Selon les stipulations du contrat et les modalit\u00e9s de r\u00e8glement, elle peut \u00eatre d\u00e9duite de la somme vers\u00e9e ou r\u00e9cup\u00e9r\u00e9e ensuite aupr\u00e8s de l\u2019assur\u00e9.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le m\u00e9canisme ne doit pas \u00eatre pr\u00e9sent\u00e9 comme identique dans tous les contrats. Certaines polices pr\u00e9voient des franchises opposables au tiers dans certaines situations. D\u2019autres organisent un recours de l\u2019assureur contre l\u2019assur\u00e9 apr\u00e8s indemnisation. Seule la clause contractuelle permet de savoir quel circuit de paiement est pr\u00e9vu.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La franchise n\u2019a pas non plus le m\u00eame effet que la participation personnelle d\u00e9cid\u00e9e lors d\u2019un litige. Si l\u2019entreprise choisit de verser spontan\u00e9ment une somme \u00e0 son client avant que l\u2019assureur ait examin\u00e9 la d\u00e9claration, cette somme ne sera pas automatiquement imput\u00e9e sur la franchise. Les r\u00e8gles de d\u00e9claration et de gestion pr\u00e9vues dans la police doivent \u00eatre respect\u00e9es.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019article <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/codes\/article_lc\/LEGIARTI000006792028\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">L113-2 du code des assurances<\/a>, version en vigueur au 14 mars 2026, fixe notamment des obligations de d\u00e9claration \u00e0 la charge de l\u2019assur\u00e9. Le d\u00e9lai pr\u00e9cis de d\u00e9claration r\u00e9sulte du contrat, dans le cadre l\u00e9gal applicable. Un signalement imm\u00e9diat de la r\u00e9clamation permet \u00e0 l\u2019assureur d\u2019examiner les faits avant toute reconnaissance ou promesse de r\u00e8glement.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dans la pratique, la bonne lecture commence par trois lignes du contrat. Il faut rep\u00e9rer la garantie mobilis\u00e9e, le montant de la franchise et la phrase qui indique son application \u00ab par sinistre \u00bb, \u00ab par r\u00e9clamation \u00bb ou \u00ab par ann\u00e9e d\u2019assurance \u00bb. Ces formulations ne produisent pas le m\u00eame reste \u00e0 charge.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">La franchise peut se r\u00e9p\u00e9ter \u00e0 chaque \u00e9v\u00e9nement d\u00e9clar\u00e9<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une franchise pr\u00e9vue par sinistre ne s\u2019applique pas une seule fois dans l\u2019ann\u00e9e. Trois sinistres distincts peuvent entra\u00eener trois applications distinctes de la m\u00eame somme. Une franchise de 500 euros peut donc repr\u00e9senter 1 500 euros de charge cumul\u00e9e sur trois dossiers couverts, sous r\u00e9serve de la r\u00e9daction exacte du contrat.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La difficult\u00e9 appara\u00eet lorsque plusieurs r\u00e9clamations ont une origine commune. Une erreur dans une m\u00eame mission peut donner lieu \u00e0 plusieurs demandes de clients ou \u00e0 plusieurs postes de pr\u00e9judice. Le contrat peut les traiter comme un seul \u00e9v\u00e9nement ou comme plusieurs sinistres. Cette qualification d\u00e9pend des d\u00e9finitions contractuelles et des circonstances factuelles.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La question de savoir si plusieurs r\u00e9clamations constituent un m\u00eame sinistre ne peut pas \u00eatre tranch\u00e9e de mani\u00e8re g\u00e9n\u00e9rale. Si l\u2019assureur retient plusieurs franchises et que cette analyse est contest\u00e9e, le contrat, les \u00e9changes \u00e9crits et la chronologie des faits doivent \u00eatre examin\u00e9s. Le M\u00e9diateur de l\u2019Assurance peut \u00eatre saisi apr\u00e8s \u00e9puisement de la proc\u00e9dure interne de r\u00e9clamation de l\u2019assureur.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La franchise n\u2019est donc pas un chiffre isol\u00e9 \u00e0 comparer sur un devis. Elle doit \u00eatre lue avec la d\u00e9finition du sinistre, la p\u00e9riode d\u2019assurance et le mode de d\u00e9claration. C\u2019est cette combinaison qui d\u00e9termine la somme r\u00e9ellement conserv\u00e9e \u00e0 la charge de l\u2019entreprise.<\/p>\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-large\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1536\" height=\"1024\" src=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/10\/franchise-rc-professionnelle-bureau-souscription-illustratio.jpg\" alt=\"Plan de travail administratif avec chemise, trombone et tampon encreur\" class=\"wp-image-352\" srcset=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/10\/franchise-rc-professionnelle-bureau-souscription-illustratio.jpg 1536w, https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/10\/franchise-rc-professionnelle-bureau-souscription-illustratio-300x200.jpg 300w, https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/10\/franchise-rc-professionnelle-bureau-souscription-illustratio-1024x683.jpg 1024w, https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/10\/franchise-rc-professionnelle-bureau-souscription-illustratio-768x512.jpg 768w\" sizes=\"auto, (max-width: 1536px) 100vw, 1536px\" \/><figcaption class=\"wp-element-caption\">Illustration g\u00e9n\u00e9r\u00e9e par intelligence artificielle.<\/figcaption><\/figure>\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Comment_le_montant_de_la_franchise_modifie_lindemnisation\"><\/span>Comment le montant de la franchise modifie l\u2019indemnisation<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le calcul d\u2019une indemnisation ne commence pas par la franchise. Il commence par l\u2019examen de la demande du tiers. L\u2019assureur v\u00e9rifie si le dommage invoqu\u00e9 entre dans les Garanties, si l\u2019activit\u00e9 concern\u00e9e a \u00e9t\u00e9 d\u00e9clar\u00e9e et si les \u00e9l\u00e9ments transmis \u00e9tablissent un pr\u00e9judice en lien avec la prestation professionnelle.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le montant r\u00e9clam\u00e9 par un client peut \u00eatre sup\u00e9rieur au pr\u00e9judice finalement retenu. Des pi\u00e8ces comptables, des \u00e9changes contractuels, un rapport technique ou une expertise peuvent servir \u00e0 \u00e9valuer les pertes. Ces documents \u00e9clairent le dossier, mais ils ne suffisent pas \u00e0 imposer le montant demand\u00e9 \u00e0 l\u2019assureur.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Lorsque le dommage est retenu et garanti, le calcul se d\u00e9roule g\u00e9n\u00e9ralement dans cet ordre. L\u2019assureur d\u00e9termine d\u2019abord le montant indemnisable. Il applique ensuite les sous-limites ou plafonds pr\u00e9vus pour la garantie concern\u00e9e. La franchise est enfin d\u00e9duite suivant la m\u00e9thode d\u00e9finie dans le contrat.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Un dommage mat\u00e9riel de 12 000 euros, enti\u00e8rement retenu et garanti, avec une franchise absolue de 500 euros, peut conduire \u00e0 une indemnisation de 11 500 euros. Dans cette hypoth\u00e8se simplifi\u00e9e, l\u2019assur\u00e9 conserve 500 euros \u00e0 sa charge. Le r\u00e9sultat change si des frais rel\u00e8vent d\u2019une garantie distincte, si une limitation sp\u00e9ciale existe ou si le dommage est partiellement exclu.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">La franchise absolue r\u00e9duit la somme pay\u00e9e par l\u2019assureur<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La franchise absolue est la forme la plus facile \u00e0 comprendre. L\u2019assureur retire le montant pr\u00e9vu de l\u2019indemnit\u00e9 due au titre de la garantie. Avec un dommage reconnu de 2 000 euros et une franchise de 500 euros, le versement atteint habituellement 1 500 euros si le plafond est suffisant et qu\u2019aucune autre limite ne s\u2019applique.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Si le dommage retenu est inf\u00e9rieur ou \u00e9gal \u00e0 la franchise, l\u2019assureur peut ne rien verser. Un pr\u00e9judice \u00e9valu\u00e9 \u00e0 350 euros avec une franchise absolue de 500 euros laisse alors la totalit\u00e9 de la d\u00e9pense \u00e0 l\u2019assur\u00e9. Cette situation ne signifie pas forc\u00e9ment que le dossier est refus\u00e9. Elle signifie que le dommage garanti est inf\u00e9rieur \u00e0 la part contractuellement laiss\u00e9e \u00e0 sa charge.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La clause doit aussi \u00eatre lue pour conna\u00eetre son assiette. Une franchise peut s\u2019appliquer au total des dommages, \u00e0 une cat\u00e9gorie de pertes ou \u00e0 certains frais. Elle peut \u00eatre exprim\u00e9e \u00ab par sinistre \u00bb, \u00ab par r\u00e9clamation \u00bb ou \u00ab par ann\u00e9e \u00bb. Un pourcentage avec un minimum et un maximum est \u00e9galement possible.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une formulation telle que \u00ab 10 % des dommages avec un minimum de 1 000 euros \u00bb n\u2019a pas le m\u00eame effet qu\u2019une franchise fixe de 1 000 euros. Sur un dommage de 30 000 euros, la premi\u00e8re formule peut conduire \u00e0 3 000 euros de reste \u00e0 charge, sauf plafond de franchise pr\u00e9vu. Le montant de la franchise doit donc \u00eatre lu dans son int\u00e9gralit\u00e9.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">La franchise relative fonctionne selon un seuil contractuel<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une franchise relative ne produit pas n\u00e9cessairement la m\u00eame d\u00e9duction. Selon la r\u00e9daction de la Clause contractuelle, l\u2019assureur peut n\u2019intervenir que si le dommage d\u00e9passe un seuil. Au-del\u00e0 de ce seuil, l\u2019indemnisation peut porter sur tout ou partie du dommage. Il faut \u00e9viter d\u2019assimiler automatiquement ce m\u00e9canisme \u00e0 une franchise absolue.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une clause relative peut ainsi pr\u00e9voir qu\u2019aucune indemnit\u00e9 n\u2019est due jusqu\u2019\u00e0 un certain montant, puis que le dommage est pris en charge lorsqu\u2019il d\u00e9passe ce seuil. Le texte exact importe davantage que le nom commercial retenu par le contrat. Les mots \u00ab franchise \u00bb, \u00ab seuil d\u2019intervention \u00bb et \u00ab d\u00e9couvert \u00bb ne suffisent pas \u00e0 conna\u00eetre le calcul.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Un contrat peut aussi diff\u00e9rencier les franchises selon le type de dommages. Les dommages mat\u00e9riels, les dommages immat\u00e9riels cons\u00e9cutifs et les dommages immat\u00e9riels non cons\u00e9cutifs ne sont pas toujours trait\u00e9s avec la m\u00eame limite. Pour examiner ces diff\u00e9rences, il faut rapprocher la franchise des <a href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/plafond-garantie-rc-pro\/\">plafonds de garantie d\u2019une RC Pro<\/a> et de leurs \u00e9ventuels sous-plafonds.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La franchise intervient apr\u00e8s l\u2019identification de la garantie r\u00e9ellement mobilisable. Une somme annonc\u00e9e en premi\u00e8re page ne permet jamais, \u00e0 elle seule, de mesurer la charge r\u00e9siduelle apr\u00e8s un sinistre.<\/p>\n\n<figure class=\"is-provider-youtube is-type-video wp-block-embed wp-block-embed-youtube wp-embed-aspect-16-9 wp-has-aspect-ratio\"><div class=\"wp-block-embed__wrapper\">\n<iframe loading=\"lazy\" title=\"L&amp;apos;Assurance Responsabilit\u00e9 Civile Professionnelle (RC PRO) expliqu\u00e9e simplement !\" width=\"500\" height=\"281\" src=\"https:\/\/www.youtube.com\/embed\/Bxifhy0Ql88?feature=oembed\" frameborder=\"0\" allow=\"accelerometer; autoplay; clipboard-write; encrypted-media; gyroscope; picture-in-picture; web-share\" referrerpolicy=\"strict-origin-when-cross-origin\" allowfullscreen><\/iframe>\n<\/div><\/figure>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Franchise_plafond_et_exclusion_trois_limites_a_ne_pas_confondre\"><\/span>Franchise, plafond et exclusion : trois limites \u00e0 ne pas confondre<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La Franchise, le plafond et l\u2019Exclusion agissent tous sur la somme qui peut \u00eatre vers\u00e9e, mais ils n\u2019ont pas la m\u00eame fonction. Les confondre conduit \u00e0 lire un contrat \u00e0 l\u2019envers. Une franchise r\u00e9duit l\u2019indemnit\u00e9 lorsqu\u2019une garantie joue. Un plafond arr\u00eate l\u2019indemnisation \u00e0 une limite maximale. Une exclusion retire certains \u00e9v\u00e9nements ou certains dommages du champ de la garantie.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Un plafond de 100 000 euros par sinistre ne signifie pas que chaque dommage sera indemnis\u00e9 jusqu\u2019\u00e0 100 000 euros. Le contrat peut contenir un sous-plafond inf\u00e9rieur pour une cat\u00e9gorie particuli\u00e8re, par exemple certains dommages immat\u00e9riels. Il peut \u00e9galement fixer une limite annuelle qui s\u2019\u00e9puise apr\u00e8s plusieurs dossiers.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La garantie applicable doit \u00eatre identifi\u00e9e avant tout calcul. Une erreur dans une prestation de conseil n\u2019est pas analys\u00e9e de la m\u00eame mani\u00e8re qu\u2019un dommage mat\u00e9riel caus\u00e9 chez un client. L\u2019activit\u00e9 d\u00e9clar\u00e9e, la nature du dommage et la date de la r\u00e9clamation doivent correspondre aux garanties souscrites.<\/p>\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table>\n<thead>\n<tr>\n<th>\u00c9l\u00e9ment du contrat<\/th>\n<th>Effet sur l\u2019indemnisation<\/th>\n<th>Question \u00e0 lire dans la police<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Franchise absolue<\/td>\n<td>Elle laisse une somme d\u00e9termin\u00e9e \u00e0 la charge de l\u2019assur\u00e9.<\/td>\n<td>Quel montant est d\u00e9duit par sinistre et sur quelle garantie ?<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Franchise relative<\/td>\n<td>Elle organise l\u2019intervention de l\u2019assureur autour d\u2019un seuil.<\/td>\n<td>Au-del\u00e0 du seuil, le dommage est-il indemnis\u00e9 en totalit\u00e9 ou partiellement ?<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Plafond par sinistre<\/td>\n<td>Il limite la somme maximale vers\u00e9e pour un \u00e9v\u00e9nement couvert.<\/td>\n<td>Quel plafond concerne pr\u00e9cis\u00e9ment le dommage d\u00e9clar\u00e9 ?<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Plafond annuel<\/td>\n<td>Il limite le cumul de tous les r\u00e8glements sur la p\u00e9riode d\u2019assurance.<\/td>\n<td>Une indemnisation ant\u00e9rieure a-t-elle d\u00e9j\u00e0 consomm\u00e9 une partie du plafond ?<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Exclusion<\/td>\n<td>Elle peut \u00e9carter enti\u00e8rement le dommage du champ de la garantie.<\/td>\n<td>L\u2019\u00e9v\u00e9nement ou l\u2019activit\u00e9 concern\u00e9e est-il express\u00e9ment exclu ?<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table><\/figure>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Un sous-plafond peut produire un reste \u00e0 charge plus \u00e9lev\u00e9 que la franchise<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Un dommage reconnu de 80 000 euros peut relever d\u2019une garantie limit\u00e9e \u00e0 50 000 euros. Si une franchise absolue de 1 000 euros s\u2019applique ensuite, l\u2019assureur peut verser 49 000 euros dans une configuration simple. L\u2019entreprise supporte alors 31 000 euros, soit l\u2019\u00e9cart li\u00e9 au sous-plafond et la franchise.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dans ce cas, la franchise ne repr\u00e9sente qu\u2019une partie mineure du reste \u00e0 charge. Le plafond applicable constitue la limite d\u00e9terminante. La comparaison des contrats doit donc porter sur les garanties pertinentes pour l\u2019activit\u00e9 exerc\u00e9e, et non sur le seul montant affich\u00e9 de la cotisation annuelle.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les dommages immat\u00e9riels appellent une attention particuli\u00e8re dans de nombreuses activit\u00e9s de service. Il s\u2019agit, selon les d\u00e9finitions contractuelles, de cons\u00e9quences financi\u00e8res telles qu\u2019une perte de chiffre d\u2019affaires ou une perte de donn\u00e9es. Leur garantie, leur plafond et leur franchise peuvent diff\u00e9rer de ceux applicables \u00e0 un dommage mat\u00e9riel.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Une exclusion n\u2019est pas une franchise plus \u00e9lev\u00e9e<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une exclusion retire un risque du contrat. Il ne reste donc pas seulement une part \u00e0 la charge de l\u2019assur\u00e9 : l\u2019indemnisation peut \u00eatre inexistante pour l\u2019\u00e9v\u00e9nement exclu. L\u2019article <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/codes\/article_lc\/LEGIARTI000006791915\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">L112-4 du code des assurances<\/a>, version en vigueur au 14 mars 2026, impose que les clauses d\u2019exclusion soient mentionn\u00e9es en caract\u00e8res tr\u00e8s apparents dans la police.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Cette exigence de pr\u00e9sentation ne permet pas de d\u00e9cider, sans lecture du dossier, qu\u2019une exclusion est applicable ou non. Elle rappelle toutefois que les exclusions font partie des clauses \u00e0 rep\u00e9rer avant la souscription, au m\u00eame niveau que les plafonds et les franchises.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019activit\u00e9 d\u00e9clar\u00e9e est \u00e9galement d\u00e9terminante. Une prestation non mentionn\u00e9e dans les conditions particuli\u00e8res peut ne pas relever de la garantie souscrite. Le probl\u00e8me ne se r\u00e9sout pas par le paiement d\u2019une franchise plus importante. Il porte sur le champ m\u00eame de l\u2019Assurance.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le bon ordre de lecture reste stable : activit\u00e9 d\u00e9clar\u00e9e, garantie mobilisable, exclusion \u00e9ventuelle, plafond applicable, puis franchise. Inverser cet ordre revient \u00e0 calculer une indemnit\u00e9 avant d\u2019avoir \u00e9tabli qu\u2019elle est due.<\/p>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Comment_lire_la_clause_contractuelle_avant_de_souscrire_une_RC_Pro\"><\/span>Comment lire la clause contractuelle avant de souscrire une RC Pro<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La clause relative \u00e0 la franchise se trouve souvent dans un tableau des garanties, dans les conditions particuli\u00e8res ou dans une annexe. Elle doit \u00eatre lue avec la date d\u2019effet, les activit\u00e9s d\u00e9clar\u00e9es et les d\u00e9finitions du contrat. Une proposition commerciale ou une simulation ne remplace pas les documents contractuels remis avant la souscription.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le montant de la franchise doit rester financi\u00e8rement supportable pour l\u2019entreprise. Une franchise faible r\u00e9duit le reste \u00e0 charge lors d\u2019un sinistre, mais elle ne dit rien sur l\u2019\u00e9tendue des garanties. Une franchise plus \u00e9lev\u00e9e peut \u00eatre acceptable si elle correspond au niveau de tr\u00e9sorerie disponible et si les plafonds couvrent les engagements r\u00e9ellement pris envers les clients.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le prix d\u2019un contrat ne permet donc pas de d\u00e9partager deux offres \u00e0 lui seul. Une cotisation moins \u00e9lev\u00e9e peut correspondre \u00e0 une franchise plus lourde, \u00e0 un plafond inf\u00e9rieur ou \u00e0 des exclusions plus nombreuses. Les documents doivent \u00eatre compar\u00e9s garantie par garantie.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Les informations \u00e0 rapprocher dans chaque offre<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La lecture peut \u00eatre organis\u00e9e autour des \u00e9l\u00e9ments qui d\u00e9terminent le r\u00e8glement. Une comparaison s\u00e9rieuse conserve les m\u00eames activit\u00e9s, les m\u00eames types de dommages et une p\u00e9riode d\u2019assurance \u00e9quivalente. Elle \u00e9vite de mettre en regard une garantie large et une garantie limit\u00e9e sous le seul angle de la cotisation.<\/p>\n\n<ol class=\"wp-block-list\"><li>Relevez le libell\u00e9 exact de chaque activit\u00e9 exerc\u00e9e et comparez-le avec celui indiqu\u00e9 dans les conditions particuli\u00e8res.<\/li><li>Identifiez les plafonds par sinistre, les plafonds annuels et les sous-limites propres aux dommages immat\u00e9riels ou aux frais de d\u00e9fense.<\/li><li>Notez le montant de la franchise pour chaque garantie, ainsi que son application par sinistre, par r\u00e9clamation ou par ann\u00e9e.<\/li><li>Lisez les exclusions et les conditions de mise en \u0153uvre, notamment les obligations de d\u00e9claration.<\/li><li>V\u00e9rifiez le r\u00e9gime de d\u00e9clenchement de la garantie lorsque le contrat est \u00e9tabli sur une base r\u00e9clamation.<\/li><\/ol>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le r\u00e9gime de d\u00e9clenchement m\u00e9rite une lecture s\u00e9par\u00e9e. Dans les contrats fonctionnant sur une base r\u00e9clamation, la date \u00e0 laquelle le tiers formule sa demande peut avoir une importance d\u00e9terminante. La <a href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/base-reclamation-fonctionnement\/\">base r\u00e9clamation en assurance professionnelle<\/a> ne se confond pas avec la date \u00e0 laquelle la prestation a \u00e9t\u00e9 effectu\u00e9e.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La garantie subs\u00e9quente peut \u00e9galement compter lorsqu\u2019une activit\u00e9 cesse ou qu\u2019un contrat est remplac\u00e9. Elle ne supprime pas les limites pr\u00e9vues par la police concern\u00e9e. Elle ne fait pas non plus dispara\u00eetre une franchise contractuelle. Sa dur\u00e9e, son point de d\u00e9part et son champ doivent \u00eatre examin\u00e9s dans les documents remis par l\u2019assureur.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Les frais de d\u00e9fense exigent une lecture distincte<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Certains contrats pr\u00e9voient des frais de d\u00e9fense dans une limite s\u00e9par\u00e9e. D\u2019autres les imputent sur le plafond global de garantie. La franchise peut ou non s\u2019appliquer \u00e0 ces frais selon la r\u00e9daction de la police. Cette distinction modifie concr\u00e8tement la capacit\u00e9 du contrat \u00e0 absorber un contentieux professionnel.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il ne faut pas d\u00e9duire de la pr\u00e9sence d\u2019une garantie \u00ab d\u00e9fense \u00bb que tous les honoraires ou toutes les proc\u00e9dures seront r\u00e9gl\u00e9s sans limite. Les conditions d\u2019intervention, les plafonds, les exclusions et les r\u00e8gles de d\u00e9signation des conseils sont contractuels. Toute demande de prise en charge doit \u00eatre adress\u00e9e \u00e0 l\u2019assureur selon la proc\u00e9dure pr\u00e9vue.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Lorsqu\u2019une clause est ambigu\u00eb ou qu\u2019un document re\u00e7u ne comporte pas les conditions g\u00e9n\u00e9rales cit\u00e9es dans l\u2019offre, la signature doit attendre la remise de ces pi\u00e8ces. Un interm\u00e9diaire immatricul\u00e9, l\u2019assureur ou un avocat peut expliquer la port\u00e9e d\u2019un document. La qualification d\u2019un litige d\u00e9j\u00e0 n\u00e9 rel\u00e8ve toutefois d\u2019un conseil juridique individualis\u00e9.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une RC Pro se lit comme un ensemble coh\u00e9rent : la franchise n\u2019est utilement \u00e9valu\u00e9e qu\u2019avec les activit\u00e9s garanties, les plafonds, les exclusions et les d\u00e9lais qui encadrent l\u2019indemnisation.<\/p>\n\n<figure class=\"is-provider-youtube is-type-video wp-block-embed wp-block-embed-youtube wp-embed-aspect-16-9 wp-has-aspect-ratio\"><div class=\"wp-block-embed__wrapper\">\n<iframe loading=\"lazy\" title=\"La v\u00e9rit\u00e9 choquante sur l&amp;apos;assurance RC PRO pour les propri\u00e9taires de petites entreprises\" width=\"500\" height=\"281\" src=\"https:\/\/www.youtube.com\/embed\/mfkxFlZCakQ?feature=oembed\" frameborder=\"0\" allow=\"accelerometer; autoplay; clipboard-write; encrypted-media; gyroscope; picture-in-picture; web-share\" referrerpolicy=\"strict-origin-when-cross-origin\" allowfullscreen><\/iframe>\n<\/div><\/figure>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Que_faire_des_quun_sinistre_professionnel_est_reclame\"><\/span>Que faire d\u00e8s qu\u2019un sinistre professionnel est r\u00e9clam\u00e9<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La r\u00e9ception d\u2019une r\u00e9clamation ne signifie pas que la garantie sera refus\u00e9e ou que la franchise sera imm\u00e9diatement due. Elle d\u00e9clenche une phase de v\u00e9rification. Le professionnel doit d\u2019abord relire les modalit\u00e9s de d\u00e9claration pr\u00e9vues par son contrat, puis transmettre les informations n\u00e9cessaires \u00e0 l\u2019assureur sans modifier les faits ni reconna\u00eetre seul une responsabilit\u00e9.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les documents utiles comprennent habituellement le contrat ou bon de commande, les \u00e9changes avec le client, les factures, les photographies lorsqu\u2019elles sont pertinentes, les courriers de r\u00e9clamation et les \u00e9l\u00e9ments chiffrant le pr\u00e9judice all\u00e9gu\u00e9. Leur conservation facilite l\u2019instruction, sans pr\u00e9juger du montant qui sera retenu.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La d\u00e9claration doit reprendre la date de r\u00e9ception de la r\u00e9clamation, la prestation concern\u00e9e, les faits connus et les coordonn\u00e9es du tiers. Elle doit aussi signaler les mesures d\u00e9j\u00e0 prises pour limiter l\u2019aggravation du dommage. Une r\u00e9ponse \u00e9motionnelle ou un engagement de paiement imm\u00e9diat peut compliquer la gestion du dossier.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">La chronologie influence l\u2019examen de la garantie<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le contrat peut exiger une d\u00e9claration dans un d\u00e9lai d\u00e9termin\u00e9. L\u2019article L113-2 du code des assurances, version en vigueur au 14 mars 2026, encadre les obligations d\u00e9claratives de l\u2019assur\u00e9. Les cons\u00e9quences d\u2019un retard ne doivent pas \u00eatre pr\u00e9sum\u00e9es sans lire la police et le texte applicable.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il faut \u00e9galement identifier la date du fait g\u00e9n\u00e9rateur, la date du dommage constat\u00e9 et la date de la r\u00e9clamation. Ces dates peuvent \u00eatre distinctes. Elles prennent une place particuli\u00e8re dans les contrats dont la garantie est d\u00e9clench\u00e9e par la r\u00e9clamation.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Si l\u2019activit\u00e9 a \u00e9t\u00e9 modifi\u00e9e depuis la souscription, il faut v\u00e9rifier si cette \u00e9volution a \u00e9t\u00e9 d\u00e9clar\u00e9e. Une nouvelle mission, une prestation technique ajout\u00e9e ou une modification du p\u00e9rim\u00e8tre d\u2019intervention peut changer l\u2019analyse du risque. Cette v\u00e9rification ne se limite pas au nom commercial de l\u2019activit\u00e9.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dans les activit\u00e9s de construction, il faut distinguer la RC Pro de la garantie d\u00e9cennale. Les r\u00e8gles de franchise, les attestations et les obligations ne se lisent pas de la m\u00eame mani\u00e8re. Les professionnels concern\u00e9s peuvent consulter les r\u00e8gles applicables aux <a href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/decennale-electricien-travaux\/\">travaux d\u2019un \u00e9lectricien soumis \u00e0 la d\u00e9cennale<\/a>, sujet distinct de la responsabilit\u00e9 civile des prestations de service.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Contester un calcul ou demander une explication \u00e9crite<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Si l\u2019indemnisation propos\u00e9e para\u00eet difficile \u00e0 comprendre, l\u2019assur\u00e9 peut demander le d\u00e9tail du calcul. La demande doit porter sur les \u00e9l\u00e9ments v\u00e9rifiables : montant du dommage retenu, garantie mobilis\u00e9e, plafond appliqu\u00e9, franchise d\u00e9duite, \u00e9ventuelle exclusion et traitement des frais. Une r\u00e9ponse \u00e9crite permet de comparer la d\u00e9cision avec la police souscrite.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une contestation doit suivre la proc\u00e9dure de r\u00e9clamation de l\u2019assureur. Si le d\u00e9saccord persiste apr\u00e8s cette \u00e9tape, la saisine du M\u00e9diateur de l\u2019Assurance peut \u00eatre envisag\u00e9e selon les conditions publi\u00e9es par cet organisme. Lorsque le diff\u00e9rend porte sur une responsabilit\u00e9 contest\u00e9e, des montants importants ou une proc\u00e9dure judiciaire, un avocat est l\u2019interlocuteur comp\u00e9tent.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La franchise n\u2019est pas un poste \u00e0 deviner apr\u00e8s le r\u00e8glement. Elle doit appara\u00eetre dans les documents contractuels avant le sinistre et dans le calcul communiqu\u00e9 lorsqu\u2019elle est appliqu\u00e9e. Cette tra\u00e7abilit\u00e9 permet de v\u00e9rifier ce qui reste r\u00e9ellement \u00e0 la charge de l\u2019entreprise.<\/p>\n\n<h3>La franchise est-elle pay\u00e9e m\u00eame si l\u2019assureur indemnise directement le client ?<\/h3>\n<p>Oui, la franchise reste habituellement \u00e0 la charge de l\u2019assur\u00e9 lorsque la garantie joue. Le contrat pr\u00e9cise si elle est d\u00e9duite du r\u00e8glement vers\u00e9 au tiers ou r\u00e9cup\u00e9r\u00e9e ensuite aupr\u00e8s de l\u2019entreprise assur\u00e9e.<\/p>\n<h3>Une franchise s\u2019applique-t-elle une seule fois par an ?<\/h3>\n<p>Pas n\u00e9cessairement. Si la clause pr\u00e9voit une franchise par sinistre ou par r\u00e9clamation, elle peut s\u2019appliquer \u00e0 chaque dossier distinct d\u00e9clar\u00e9 pendant la p\u00e9riode d\u2019assurance.<\/p>\n<h3>Quelle est la diff\u00e9rence entre une franchise et un plafond de garantie ?<\/h3>\n<p>La franchise r\u00e9duit l\u2019indemnit\u00e9 \u00e0 l\u2019int\u00e9rieur de la garantie. Le plafond fixe la limite maximale que l\u2019assureur peut verser pour un sinistre, une garantie ou une p\u00e9riode annuelle.<\/p>\n<h3>Un dommage inf\u00e9rieur \u00e0 la franchise est-il un sinistre refus\u00e9 ?<\/h3>\n<p>Non. Le dommage peut \u00eatre reconnu comme garanti mais ne donner lieu \u00e0 aucun versement si son montant est inf\u00e9rieur \u00e0 une franchise absolue. La distinction figure dans le calcul et dans la d\u00e9cision de l\u2019assureur.<\/p>\n<h3>Une exclusion peut-elle \u00eatre remplac\u00e9e par le paiement d\u2019une franchise plus \u00e9lev\u00e9e ?<\/h3>\n<p>Non. Une exclusion retire l\u2019\u00e9v\u00e9nement ou le dommage du champ de la garantie. Payer une franchise ne transforme pas un risque exclu en risque couvert.<\/p>\n\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>La franchise en RC Pro est la part d\u2019un sinistre qui reste financi\u00e8rement \u00e0 votre charge lorsque la garantie joue. Elle ne d\u00e9signe ni une exclusion ni un plafond. Son montant, son mode de calcul et la personne qui la supporte d\u00e9pendent de la clause contractuelle, de la garantie concern\u00e9e et des circonstances du dossier. 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