{"id":335,"date":"2026-10-04T15:46:31","date_gmt":"2026-10-04T15:46:31","guid":{"rendered":"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/base-reclamation-fonctionnement\/"},"modified":"2026-10-04T20:12:53","modified_gmt":"2026-10-04T20:12:53","slug":"base-reclamation-fonctionnement","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/base-reclamation-fonctionnement\/","title":{"rendered":"Base r\u00e9clamation : comment fonctionne ce mode de d\u00e9clenchement"},"content":{"rendered":"<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>V\u00e9rification documentaire effectu\u00e9e le 24 mars 2026.<\/strong> Les r\u00e8gles pr\u00e9sent\u00e9es ci-dessous reposent sur les articles du code des assurances en vigueur \u00e0 cette date.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La <strong>base r\u00e9clamation<\/strong> d\u00e9clenche la garantie de responsabilit\u00e9 civile lorsque la demande d\u2019indemnisation est adress\u00e9e \u00e0 l\u2019assur\u00e9 ou \u00e0 l\u2019assureur pendant la dur\u00e9e du contrat, ou pendant son d\u00e9lai subs\u00e9quent. Le fait \u00e0 l\u2019origine du dommage peut \u00eatre ant\u00e9rieur. Le contrat d\u00e9signe donc l\u2019assureur mobilisable selon la date de la r\u00e9clamation.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">En bref, le fonctionnement de ce mode de d\u00e9clenchement repose sur plusieurs r\u00e8gles qui modifient directement la gestion des r\u00e9clamations apr\u00e8s un changement d\u2019assureur ou une cessation d\u2019activit\u00e9.<\/p>\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>La base r\u00e9clamation retient la date \u00e0 laquelle un tiers formule sa demande, et non la seule date de l\u2019erreur professionnelle.<\/li><li>Le d\u00e9lai subs\u00e9quent est de <strong>cinq ans au minimum<\/strong> apr\u00e8s la r\u00e9siliation ou l\u2019expiration de la garantie.<\/li><li>Une nouvelle assurance en base r\u00e9clamation peut prendre le relais de l\u2019ancien contrat pour un risque identique.<\/li><li>Un fait connu avant la souscription peut \u00eatre exclu si l\u2019assureur \u00e9tablit que l\u2019assur\u00e9 en avait connaissance.<\/li><li>La responsabilit\u00e9 civile vie priv\u00e9e d\u2019une personne physique rel\u00e8ve du fait dommageable et non de la base r\u00e9clamation.<\/li><\/ul>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Cette page traite du m\u00e9canisme temporel des garanties de responsabilit\u00e9 civile professionnelle. Elle ne permet pas de dire si une r\u00e9clamation pr\u00e9cise sera indemnis\u00e9e : cette appr\u00e9ciation rel\u00e8ve de l\u2019assureur, puis, en cas de diff\u00e9rend, du M\u00e9diateur de l\u2019Assurance ou du juge.<\/p>\n\n<div id=\"ez-toc-container\" class=\"ez-toc-v2_0_87 counter-hierarchy ez-toc-counter ez-toc-grey ez-toc-container-direction\">\n<div class=\"ez-toc-title-container\">\n<p class=\"ez-toc-title\" style=\"cursor:inherit\">Sommaire<\/p>\n<span class=\"ez-toc-title-toggle\"><a href=\"#\" class=\"ez-toc-pull-right ez-toc-btn ez-toc-btn-xs ez-toc-btn-default ez-toc-toggle\" aria-label=\"Toggle Table of Content\"><span class=\"ez-toc-js-icon-con\"><span class=\"\"><span class=\"eztoc-hide\" style=\"display:none;\">Toggle<\/span><span class=\"ez-toc-icon-toggle-span\"><svg style=\"fill: #999;color:#999\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" class=\"list-377408\" width=\"20px\" height=\"20px\" viewBox=\"0 0 24 24\" fill=\"none\"><path d=\"M6 6H4v2h2V6zm14 0H8v2h12V6zM4 11h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2zM4 16h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2z\" fill=\"currentColor\"><\/path><\/svg><svg style=\"fill: #999;color:#999\" class=\"arrow-unsorted-368013\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" width=\"10px\" height=\"10px\" viewBox=\"0 0 24 24\" version=\"1.2\" baseProfile=\"tiny\"><path d=\"M18.2 9.3l-6.2-6.3-6.2 6.3c-.2.2-.3.4-.3.7s.1.5.3.7c.2.2.4.3.7.3h11c.3 0 .5-.1.7-.3.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7zM5.8 14.7l6.2 6.3 6.2-6.3c.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7c-.2-.2-.4-.3-.7-.3h-11c-.3 0-.5.1-.7.3-.2.2-.3.5-.3.7s.1.5.3.7z\"\/><\/svg><\/span><\/span><\/span><\/a><\/span><\/div>\n<nav><ul class='ez-toc-list ez-toc-list-level-1 eztoc-toggle-hide-by-default' ><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-1\" href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/base-reclamation-fonctionnement\/#Quel_evenement_declenche_une_garantie_en_base_reclamation\" >Quel \u00e9v\u00e9nement d\u00e9clenche une garantie en base r\u00e9clamation ?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-2\" href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/base-reclamation-fonctionnement\/#Base_reclamation_ou_fait_dommageable_quelles_differences_de_fonctionnement\" >Base r\u00e9clamation ou fait dommageable : quelles diff\u00e9rences de fonctionnement ?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-3\" href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/base-reclamation-fonctionnement\/#Comment_fonctionne_le_delai_subsequent_apres_la_resiliation\" >Comment fonctionne le d\u00e9lai subs\u00e9quent apr\u00e8s la r\u00e9siliation ?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-4\" href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/base-reclamation-fonctionnement\/#Que_se_passe-t-il_lors_dun_changement_dassureur_en_base_reclamation\" >Que se passe-t-il lors d\u2019un changement d\u2019assureur en base r\u00e9clamation ?<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-5\" href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/base-reclamation-fonctionnement\/#Comment_organiser_la_gestion_des_reclamations_et_la_declaration_a_lassureur\" >Comment organiser la gestion des r\u00e9clamations et la d\u00e9claration \u00e0 l\u2019assureur ?<\/a><\/li><\/ul><\/nav><\/div>\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Quel_evenement_declenche_une_garantie_en_base_reclamation\"><\/span>Quel \u00e9v\u00e9nement d\u00e9clenche une garantie en base r\u00e9clamation ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le <strong>mode de d\u00e9clenchement<\/strong> r\u00e9pond \u00e0 une question concr\u00e8te : \u00e0 quel moment un sinistre entre-t-il dans le champ d\u2019un contrat de responsabilit\u00e9 civile ? En base r\u00e9clamation, la date d\u00e9cisive est celle o\u00f9 la victime, le client, le donneur d\u2019ordre ou tout autre tiers adresse une demande de r\u00e9paration. Cette demande peut parvenir directement au professionnel ou \u00eatre notifi\u00e9e \u00e0 son assureur.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le droit distingue toutefois plusieurs moments. L\u2019article <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/codes\/article_lc\/LEGIARTI000006792132\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">L124-1-1 du code des assurances<\/a>, version en vigueur au 24 mars 2026, d\u00e9finit le sinistre comme un dommage, ou un ensemble de dommages, caus\u00e9 \u00e0 des tiers, engageant la responsabilit\u00e9 de l\u2019assur\u00e9, r\u00e9sultant d\u2019un fait dommageable et ayant donn\u00e9 lieu \u00e0 une ou plusieurs r\u00e9clamations. Le fait dommageable est la cause g\u00e9n\u00e9ratrice du dommage.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Trois dates peuvent donc \u00eatre \u00e9loign\u00e9es de plusieurs ann\u00e9es. La premi\u00e8re est celle de l\u2019acte, de l\u2019omission ou de la prestation \u00e0 l\u2019origine du probl\u00e8me. La deuxi\u00e8me est celle de l\u2019apparition du dommage. La troisi\u00e8me est celle de la r\u00e9clamation. Une erreur de param\u00e9trage informatique peut \u00eatre commise lors d\u2019une mission, provoquer un dommage \u00e9conomique bien plus tard, puis faire l\u2019objet d\u2019une demande indemnitaire apr\u00e8s la fin de la relation contractuelle.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dans un syst\u00e8me en base r\u00e9clamation, le contrat en vigueur lors de la r\u00e9ception de la demande est en principe appel\u00e9 \u00e0 jouer. Cette r\u00e8gle s\u2019applique sous r\u00e9serve des conditions pr\u00e9vues par l\u2019article L124-5, des exclusions contractuelles et de la connaissance ant\u00e9rieure du fait. Le m\u00e9canisme n\u2019efface donc pas l\u2019examen du contrat. Il fixe d\u2019abord quel assureur doit \u00eatre sollicit\u00e9.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La r\u00e9clamation ne prend pas n\u00e9cessairement la forme d\u2019une assignation. Une lettre demandant r\u00e9paration, une mise en demeure, une demande chiffr\u00e9e par courrier \u00e9lectronique ou une d\u00e9claration adress\u00e9e \u00e0 l\u2019assureur peuvent constituer le point de d\u00e9part de la proc\u00e9dure. Le contenu exact du contrat et la nature de la notification doivent \u00eatre lus avec attention. Une simple insatisfaction non accompagn\u00e9e d\u2019une demande de r\u00e9paration ne produit pas toujours les m\u00eames effets.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le professionnel doit ainsi conserver toute trace dat\u00e9e des \u00e9changes. La date de r\u00e9ception d\u2019un courriel, le cachet de r\u00e9ception d\u2019un courrier recommand\u00e9, la date d\u2019une sommation ou la copie d\u2019une d\u00e9claration constituent des \u00e9l\u00e9ments utiles dans le suivi du dossier. Ce classement documentaire devient d\u00e9terminant lorsque plusieurs contrats se sont succ\u00e9d\u00e9.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une mission de d\u00e9veloppement, de conseil, de formation ou de maintenance peut produire un effet diff\u00e9r\u00e9. Le client peut d\u00e9couvrir un d\u00e9faut des mois apr\u00e8s la livraison. La gestion des r\u00e9clamations ne d\u00e9pend alors pas seulement de la date de la prestation. Elle d\u00e9pend aussi du moment o\u00f9 une demande formelle est port\u00e9e \u00e0 la connaissance du professionnel.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le mot \u00ab r\u00e9clamation \u00bb ne doit donc pas \u00eatre confondu avec le dommage lui-m\u00eame. Le dommage d\u00e9crit ce qui a \u00e9t\u00e9 subi. La r\u00e9clamation est l\u2019acte par lequel le tiers sollicite une r\u00e9paration. Dans une police fonctionnant sur cette base, c\u2019est cet acte qui sert de <strong>d\u00e9clencheur<\/strong> de garantie.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Cette distinction explique pourquoi deux contrats affichant un plafond identique et une franchise comparable peuvent prot\u00e9ger des p\u00e9riodes tr\u00e8s diff\u00e9rentes. Le premier peut suivre la date de l\u2019\u00e9v\u00e9nement initial. Le second suit la date de la demande re\u00e7ue. Le document \u00e0 relire n\u2019est pas seulement l\u2019attestation : ce sont aussi les conditions g\u00e9n\u00e9rales, les conditions particuli\u00e8res et la fiche d\u2019information remise avant signature.<\/p>\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-large\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1672\" height=\"941\" src=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/10\/base-reclamation-declenchement-garantie-illustration.jpg\" alt=\"Formulaire et pochette de d\u00e9claration pos\u00e9s sur un bureau\" class=\"wp-image-337\" srcset=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/10\/base-reclamation-declenchement-garantie-illustration.jpg 1672w, https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/10\/base-reclamation-declenchement-garantie-illustration-300x169.jpg 300w, https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/10\/base-reclamation-declenchement-garantie-illustration-1024x576.jpg 1024w, https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/10\/base-reclamation-declenchement-garantie-illustration-768x432.jpg 768w, https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/10\/base-reclamation-declenchement-garantie-illustration-1536x864.jpg 1536w\" sizes=\"auto, (max-width: 1672px) 100vw, 1672px\" \/><figcaption class=\"wp-element-caption\">Illustration g\u00e9n\u00e9r\u00e9e par intelligence artificielle.<\/figcaption><\/figure>\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Base_reclamation_ou_fait_dommageable_quelles_differences_de_fonctionnement\"><\/span>Base r\u00e9clamation ou fait dommageable : quelles diff\u00e9rences de fonctionnement ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019article <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/codes\/article_lc\/LEGIARTI000006792133\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">L124-5 du code des assurances<\/a>, version en vigueur au 24 mars 2026, pr\u00e9voit deux modes l\u00e9gaux pour les garanties de responsabilit\u00e9 civile. La garantie est d\u00e9clench\u00e9e soit par le fait dommageable, soit par la r\u00e9clamation. Ces r\u00e9gimes sont exclusifs pour une m\u00eame garantie, sauf r\u00e9gime l\u00e9gal particulier qui fixe lui-m\u00eame ses r\u00e8gles temporelles.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La base fait dommageable retient la date du fait qui a caus\u00e9 le dommage. Si cet \u00e9v\u00e9nement est intervenu pendant la p\u00e9riode de validit\u00e9 du contrat, l\u2019assureur de cette p\u00e9riode reste concern\u00e9, m\u00eame si la demande du tiers survient beaucoup plus tard. Le contrat n\u2019est donc pas choisi en fonction de la date de r\u00e9ception du courrier de r\u00e9clamation.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La base r\u00e9clamation adopte une logique diff\u00e9rente. Elle retient la date de la demande form\u00e9e contre le professionnel ou contre son assureur. Ce <strong>syst\u00e8me<\/strong> peut couvrir un fait dommageable ant\u00e9rieur \u00e0 la souscription, \u00e0 condition que les r\u00e8gles de connaissance ant\u00e9rieure soient respect\u00e9es. Il peut \u00e9galement continuer apr\u00e8s la r\u00e9siliation, mais seulement pendant le d\u00e9lai subs\u00e9quent pr\u00e9vu par la loi et le contrat.<\/p>\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Question examin\u00e9e<\/th>\n<th>Base fait dommageable<\/th>\n<th>Base r\u00e9clamation<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>\u00c9v\u00e9nement retenu pour appeler la garantie<\/td>\n<td>Le fait \u00e0 l\u2019origine du dommage doit \u00eatre survenu pendant le contrat.<\/td>\n<td>La r\u00e9clamation doit \u00eatre re\u00e7ue pendant le contrat ou le d\u00e9lai subs\u00e9quent.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Fait ant\u00e9rieur \u00e0 la souscription<\/td>\n<td>Le contrat souscrit apr\u00e8s le fait ne le couvre pas.<\/td>\n<td>Le fait peut entrer dans le champ de la garantie si l\u2019assur\u00e9 ne le connaissait pas lors de la souscription.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>R\u00e9clamation re\u00e7ue apr\u00e8s la r\u00e9siliation<\/td>\n<td>Elle peut \u00eatre prise en compte si le fait s\u2019est produit pendant le contrat.<\/td>\n<td>Elle doit parvenir avant la fin du d\u00e9lai subs\u00e9quent applicable.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Dur\u00e9e apr\u00e8s la fin du contrat<\/td>\n<td>Elle d\u00e9pend de la survenance du fait pendant la p\u00e9riode assur\u00e9e et des r\u00e8gles de prescription.<\/td>\n<td>Elle est d\u2019au moins cinq ans, sous r\u00e9serve des r\u00e8gles particuli\u00e8res applicables.<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Responsabilit\u00e9 civile vie priv\u00e9e<\/td>\n<td>Ce mode est impos\u00e9 par l\u2019article L124-5.<\/td>\n<td>Ce mode ne peut pas r\u00e9gir la responsabilit\u00e9 hors activit\u00e9 professionnelle d\u2019une personne physique.<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table><\/figure>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La responsabilit\u00e9 civile vie priv\u00e9e constitue une exception nette. L\u2019article L124-5 impose le d\u00e9clenchement par le fait dommageable lorsqu\u2019une garantie couvre la responsabilit\u00e9 d\u2019une personne physique en dehors de son activit\u00e9 professionnelle. Une assurance habitation incluant une responsabilit\u00e9 civile priv\u00e9e ne peut donc pas basculer vers une base r\u00e9clamation pour ce volet.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">En revanche, de nombreuses garanties professionnelles peuvent \u00eatre structur\u00e9es autour de la r\u00e9clamation. Ce choix contractuel r\u00e9pond \u00e0 la difficult\u00e9 de tarifer des risques dont les effets sont parfois r\u00e9v\u00e9l\u00e9s longtemps apr\u00e8s la prestation. La loi du 1er ao\u00fbt 2003 relative \u00e0 la s\u00e9curit\u00e9 financi\u00e8re a organis\u00e9 ce dispositif afin d\u2019encadrer la succession des contrats et de limiter les incertitudes entre assureurs.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le l\u00e9gislateur n\u2019a pas laiss\u00e9 les parties sans information. L\u2019article <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/codes\/article_lc\/LEGIARTI000006792011\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">L112-2 du code des assurances<\/a>, version en vigueur au 24 mars 2026, impose la remise d\u2019une fiche d\u00e9crivant le fonctionnement dans le temps des garanties de responsabilit\u00e9. Cette fiche doit notamment expliquer les cons\u00e9quences d\u2019une succession de contrats utilisant des modes de d\u00e9clenchement diff\u00e9rents.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le professionnel qui compare des offres ne doit donc pas limiter sa lecture au montant de la cotisation, au plafond annuel ou \u00e0 la franchise. Le mode temporel de garantie d\u00e9termine quel contrat sera sollicit\u00e9 lorsqu\u2019une contestation appara\u00eet apr\u00e8s plusieurs ann\u00e9es. Cette donn\u00e9e peut transformer une apparente continuit\u00e9 d\u2019assurance en p\u00e9riode non garantie.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le sujet est particuli\u00e8rement sensible dans les activit\u00e9s o\u00f9 le dommage se d\u00e9couvre tardivement. Un dysfonctionnement logiciel, une erreur de conseil, une d\u00e9faillance dans l\u2019organisation d\u2019un \u00e9v\u00e9nement ou une faute technique peuvent \u00eatre r\u00e9v\u00e9l\u00e9s longtemps apr\u00e8s la mission. Pour les prestations num\u00e9riques, la lecture des garanties li\u00e9es aux bugs et aux retards est d\u00e9taill\u00e9e dans cette page sur <a href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/developpeur-freelance-couverture-bug\/\">la couverture RC professionnelle du d\u00e9veloppeur freelance<\/a>.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La distinction entre les deux r\u00e9gimes n\u2019est donc pas th\u00e9orique. Elle organise le processus de d\u00e9signation de l\u2019assureur et conditionne les d\u00e9marches \u00e0 accomplir d\u00e8s r\u00e9ception d\u2019une demande de r\u00e9paration.<\/p>\n\n<figure class=\"is-provider-youtube is-type-video wp-block-embed wp-block-embed-youtube wp-embed-aspect-16-9 wp-has-aspect-ratio\"><div class=\"wp-block-embed__wrapper\">\n<iframe loading=\"lazy\" title=\"R\u00e9aliser une r\u00e9clamation\" width=\"500\" height=\"281\" src=\"https:\/\/www.youtube.com\/embed\/FKqLOwy949s?feature=oembed\" frameborder=\"0\" allow=\"accelerometer; autoplay; clipboard-write; encrypted-media; gyroscope; picture-in-picture; web-share\" referrerpolicy=\"strict-origin-when-cross-origin\" allowfullscreen><\/iframe>\n<\/div><\/figure>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Comment_fonctionne_le_delai_subsequent_apres_la_resiliation\"><\/span>Comment fonctionne le d\u00e9lai subs\u00e9quent apr\u00e8s la r\u00e9siliation ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le d\u00e9lai subs\u00e9quent prolonge certaines garanties en base r\u00e9clamation apr\u00e8s la fin du contrat. Il permet de recevoir, pendant une dur\u00e9e d\u00e9termin\u00e9e, des demandes portant sur des faits ant\u00e9rieurs \u00e0 la r\u00e9siliation ou \u00e0 l\u2019expiration de la garantie. L\u2019article L124-5 du code des assurances, v\u00e9rifi\u00e9 le 24 mars 2026, fixe un minimum l\u00e9gal : <strong>cinq ans au moins<\/strong>.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Cette dur\u00e9e ne commence pas \u00e0 la date du fait dommageable. Elle court \u00e0 partir de la r\u00e9siliation ou de l\u2019expiration de la garantie. Un contrat qui s\u2019ach\u00e8ve le 31 d\u00e9cembre peut donc continuer \u00e0 recevoir certaines r\u00e9clamations jusqu\u2019au 31 d\u00e9cembre cinq ans plus tard. Le contrat peut pr\u00e9voir une dur\u00e9e sup\u00e9rieure, notamment lorsqu\u2019un texte r\u00e9glementaire applicable \u00e0 une profession impose une garantie subs\u00e9quente plus longue.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le plafond applicable pendant ce d\u00e9lai ne peut pas \u00eatre inf\u00e9rieur \u00e0 celui de la derni\u00e8re ann\u00e9e du contrat. Cette r\u00e8gle r\u00e9sulte du m\u00eame article L124-5. Elle ne signifie pas que le plafond est automatiquement renouvel\u00e9 chaque ann\u00e9e du d\u00e9lai. Le professionnel doit v\u00e9rifier si les conditions particuli\u00e8res pr\u00e9voient un plafond global pour toute la p\u00e9riode subs\u00e9quente ou une autre modalit\u00e9 de calcul licite.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Deux conditions structurent ce fonctionnement. Le fait dommageable doit \u00eatre ant\u00e9rieur \u00e0 la r\u00e9siliation ou \u00e0 l\u2019expiration de la garantie. La prolongation ne sert pas \u00e0 couvrir une activit\u00e9 poursuivie apr\u00e8s la fin du contrat. Si des missions continuent, une nouvelle assurance correspondant aux activit\u00e9s r\u00e9ellement exerc\u00e9es doit \u00eatre examin\u00e9e avant leur r\u00e9alisation.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La seconde condition concerne la succession des garanties. Lorsqu\u2019une personne d\u00e9couvre un fait apr\u00e8s la r\u00e9siliation et a souscrit une nouvelle assurance en base r\u00e9clamation couvrant le m\u00eame risque, la nouvelle police peut avoir vocation \u00e0 r\u00e9pondre. L\u2019ancien contrat n\u2019a pas n\u00e9cessairement \u00e0 prolonger sa garantie dans ce cas. C\u2019est la raison pour laquelle le passage d\u2019un assureur \u00e0 un autre exige une lecture parall\u00e8le des deux fiches d\u2019information.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le d\u00e9lai subs\u00e9quent joue surtout son r\u00f4le lors d\u2019une cessation d\u2019activit\u00e9 ou lorsqu\u2019un professionnel quitte une activit\u00e9 pour laquelle aucune nouvelle police de responsabilit\u00e9 ne prend le relais. Une r\u00e9clamation peut arriver plusieurs ann\u00e9es apr\u00e8s la derni\u00e8re prestation. Le client peut avoir conserv\u00e9 les \u00e9l\u00e9ments du dossier, puis r\u00e9clamer tardivement une r\u00e9paration \u00e0 la suite d\u2019un contr\u00f4le, d\u2019un contentieux ou de la d\u00e9couverte d\u2019un pr\u00e9judice.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dans les professions de la construction, la lecture doit \u00eatre encore plus rigoureuse. Certains r\u00e9gimes rel\u00e8vent de r\u00e8gles sp\u00e9cifiques, notamment la responsabilit\u00e9 d\u00e9cennale, qui ne se confond pas avec une RC professionnelle de droit commun. Le champ des travaux relevant des articles 1792 et suivants est d\u00e9taill\u00e9 dans cette page sur <a href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/champ-decennale-travaux-1792\/\">les travaux entrant dans le champ de la garantie d\u00e9cennale<\/a>.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le d\u00e9lai subs\u00e9quent ne remplace pas l\u2019obligation propre au constructeur de souscrire une assurance d\u00e9cennale lorsque l\u2019article L241-1 du code des assurances s\u2019applique. Il ne faut pas non plus confondre l\u2019assurance du constructeur avec l\u2019assurance dommages-ouvrage, qui incombe en principe au ma\u00eetre d\u2019ouvrage. Les deux m\u00e9canismes r\u00e9pondent \u00e0 des objets distincts.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une attention particuli\u00e8re doit \u00eatre port\u00e9e aux faits connus avant une nouvelle souscription. La base r\u00e9clamation peut couvrir un fait ant\u00e9rieur, mais l\u2019assureur peut opposer l\u2019absence de garantie s\u2019il \u00e9tablit que l\u2019assur\u00e9 connaissait d\u00e9j\u00e0 ce fait au jour de la souscription. Une demande de r\u00e9paration re\u00e7ue avant le changement, m\u00eame sans montant d\u00e9finitif, doit donc \u00eatre d\u00e9clar\u00e9e sans d\u00e9lai selon la proc\u00e9dure figurant au contrat.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La conservation des documents devient alors une mesure pratique. Les anciens contrats, attestations, avis d\u2019\u00e9ch\u00e9ance, lettres de r\u00e9siliation et courriels de notification doivent \u00eatre archiv\u00e9s. Sans ces pi\u00e8ces, il devient difficile d\u2019identifier les dates utiles, le plafond applicable et l\u2019assureur auquel transmettre la d\u00e9claration.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le d\u00e9lai subs\u00e9quent n\u2019est pas une garantie illimit\u00e9e apr\u00e8s l\u2019arr\u00eat d\u2019une activit\u00e9. C\u2019est une prolongation l\u00e9gale et contractuelle, born\u00e9e par le temps, par le plafond et par les conditions de succession des assurances.<\/p>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Que_se_passe-t-il_lors_dun_changement_dassureur_en_base_reclamation\"><\/span>Que se passe-t-il lors d\u2019un changement d\u2019assureur en base r\u00e9clamation ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Changer d\u2019assureur modifie la lecture de la garantie lorsque les contrats successifs ne reposent pas sur le m\u00eame mode de d\u00e9clenchement. Le risque n\u2019est pas toujours visible au moment de la r\u00e9siliation. Il appara\u00eet lorsqu\u2019une demande arrive plusieurs ann\u00e9es plus tard, alors que le professionnel ne se souvient plus de la police applicable ou n\u2019a pas conserv\u00e9 les conditions particuli\u00e8res.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le cas le plus simple est celui de deux contrats successifs en base fait dommageable. Le fait initial d\u00e9signe l\u2019ancien assureur s\u2019il est survenu pendant l\u2019ancien contrat. La date de la r\u00e9clamation n\u2019a pas le m\u00eame poids dans l\u2019identification de la police mobilisable. Il faut toutefois respecter les d\u00e9lais de prescription applicables et les conditions de d\u00e9claration pr\u00e9vues au contrat.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Deux contrats successifs en base r\u00e9clamation suivent une autre logique. La nouvelle police est g\u00e9n\u00e9ralement appel\u00e9e pour une r\u00e9clamation re\u00e7ue apr\u00e8s sa prise d\u2019effet, m\u00eame si le fait est plus ancien. Une limite demeure : le nouveau contrat ne doit pas \u00eatre saisi d\u2019un fait dont l\u2019assur\u00e9 avait connaissance lors de la souscription. Dans ce cas, l\u2019ancien contrat peut \u00eatre concern\u00e9 dans le cadre de son d\u00e9lai subs\u00e9quent.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le passage d\u2019une base r\u00e9clamation vers une base fait dommageable est plus expos\u00e9. Les faits ant\u00e9rieurs au changement ne rel\u00e8vent pas de la nouvelle police en fait dommageable. Ils restent rattach\u00e9s \u00e0 l\u2019ancien contrat en base r\u00e9clamation, mais seulement jusqu\u2019\u00e0 l\u2019expiration de son d\u00e9lai subs\u00e9quent. Une r\u00e9clamation tardive re\u00e7ue apr\u00e8s ce d\u00e9lai peut donc ne trouver aucun contrat mobilisable.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">\u00c0 l\u2019inverse, lorsqu\u2019un ancien contrat fonctionne sur le fait dommageable et que le nouveau fonctionne sur la r\u00e9clamation, la loi pr\u00e9voit une priorit\u00e9 pour la garantie d\u00e9clench\u00e9e par le fait dommageable dans certaines situations de contrats successifs. L\u2019article L124-5 doit \u00eatre lu avec les documents contractuels pour identifier la police concern\u00e9e. Lorsqu\u2019une r\u00e9clamation para\u00eet pouvoir toucher les deux p\u00e9riodes, la d\u00e9claration aupr\u00e8s des deux assureurs permet de pr\u00e9server les dates et de d\u00e9clencher leur analyse respective.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La proc\u00e9dure de changement d\u2019assureur doit \u00eatre document\u00e9e. Le professionnel peut suivre un ordre simple, sans attendre la survenance d\u2019un litige.<\/p>\n\n<ol class=\"wp-block-list\"><li>Demandez la fiche d\u2019information sur le fonctionnement dans le temps de l\u2019ancien contrat et celle du nouveau contrat avant toute r\u00e9siliation.<\/li><li>Comparez le mode de d\u00e9clenchement indiqu\u00e9 dans chaque document, en v\u00e9rifiant les garanties vis\u00e9es et non le seul intitul\u00e9 commercial du contrat.<\/li><li>Relevez la date d\u2019effet, la date de fin, le d\u00e9lai subs\u00e9quent, le plafond de garantie et les activit\u00e9s d\u00e9clar\u00e9es.<\/li><li>D\u00e9clarez imm\u00e9diatement toute r\u00e9clamation, mise en demeure ou demande indemnitaire d\u00e9j\u00e0 re\u00e7ue selon les modalit\u00e9s pr\u00e9vues au contrat en cours.<\/li><li>R\u00e9pondez avec exactitude aux questions du nouvel assureur sur les incidents connus, les r\u00e9clamations ant\u00e9rieures et les circonstances susceptibles de produire un sinistre.<\/li><li>Conservez les preuves de r\u00e9siliation, les attestations, les conditions g\u00e9n\u00e9rales et les \u00e9changes concernant la notification du changement.<\/li><\/ol>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une attestation d\u2019assurance ne suffit pas toujours \u00e0 comprendre ce processus. Elle confirme souvent l\u2019existence d\u2019une garantie et une p\u00e9riode de validit\u00e9, mais elle ne reproduit pas n\u00e9cessairement les r\u00e8gles compl\u00e8tes sur la base r\u00e9clamation, les exclusions ou le plafond apr\u00e8s r\u00e9siliation. Les conditions g\u00e9n\u00e9rales et particuli\u00e8res restent les documents \u00e0 lire.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Cette pr\u00e9caution vaut aussi pour les activit\u00e9s r\u00e9glement\u00e9es. Un v\u00e9t\u00e9rinaire lib\u00e9ral, par exemple, peut \u00eatre soumis \u00e0 une obligation d\u2019assurance propre \u00e0 son exercice. La question du mode temporel de la garantie s\u2019ajoute alors \u00e0 celle de l\u2019obligation elle-m\u00eame, d\u00e9taill\u00e9e dans cette page sur <a href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/veterinaire-liberal-assurance\/\">l\u2019assurance du v\u00e9t\u00e9rinaire exer\u00e7ant \u00e0 titre lib\u00e9ral<\/a>.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La m\u00eame m\u00e9thode s\u2019applique aux professionnels intervenant dans le transport, le tourisme, le sport ou l\u2019immobilier. Il faut d\u2019abord identifier le texte qui impose \u00e9ventuellement une assurance, puis lire la garantie souscrite, son activit\u00e9 d\u00e9clar\u00e9e et son mode de d\u00e9clenchement. Une police de responsabilit\u00e9 civile ne couvre pas automatiquement toute prestation exerc\u00e9e hors du libell\u00e9 contractuel.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le changement d\u2019assureur n\u2019est donc pas une formalit\u00e9 administrative isol\u00e9e. Il modifie le chemin de la d\u00e9claration future et doit \u00eatre trait\u00e9 comme une op\u00e9ration documentaire compl\u00e8te.<\/p>\n\n<figure class=\"is-provider-youtube is-type-video wp-block-embed wp-block-embed-youtube wp-embed-aspect-16-9 wp-has-aspect-ratio\"><div class=\"wp-block-embed__wrapper\">\n<iframe loading=\"lazy\" title=\"A3-CNESST_Accident du travail: r\u00e9clamation\" width=\"500\" height=\"281\" src=\"https:\/\/www.youtube.com\/embed\/CG42PhCSd_Y?feature=oembed\" frameborder=\"0\" allow=\"accelerometer; autoplay; clipboard-write; encrypted-media; gyroscope; picture-in-picture; web-share\" referrerpolicy=\"strict-origin-when-cross-origin\" allowfullscreen><\/iframe>\n<\/div><\/figure>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><span class=\"ez-toc-section\" id=\"Comment_organiser_la_gestion_des_reclamations_et_la_declaration_a_lassureur\"><\/span>Comment organiser la gestion des r\u00e9clamations et la d\u00e9claration \u00e0 l\u2019assureur ?<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une r\u00e9clamation re\u00e7ue d\u2019un tiers doit \u00eatre trait\u00e9e sans attendre. La question de savoir si elle sera finalement prise en charge ne peut pas \u00eatre tranch\u00e9e \u00e0 partir d\u2019un article g\u00e9n\u00e9ral. L\u2019assureur examine les faits, les garanties, les exclusions, les activit\u00e9s d\u00e9clar\u00e9es, les dates et les pi\u00e8ces transmises. Le professionnel peut n\u00e9anmoins s\u00e9curiser le traitement en respectant une proc\u00e9dure documentaire pr\u00e9cise.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La premi\u00e8re \u00e9tape consiste \u00e0 identifier la nature de la demande. Un client demande-t-il une explication, une correction, un remboursement, une indemnisation ou la r\u00e9paration d\u2019un pr\u00e9judice ? Le vocabulaire utilis\u00e9 dans le courrier n\u2019est pas toujours d\u00e9cisif. Une demande qui met en cause la responsabilit\u00e9 professionnelle doit \u00eatre transmise \u00e0 l\u2019assureur selon les conditions pr\u00e9vues par le contrat.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La d\u00e9claration doit reprendre les \u00e9l\u00e9ments v\u00e9rifiables : date de r\u00e9ception, identit\u00e9 du r\u00e9clamant, prestation concern\u00e9e, dates d\u2019ex\u00e9cution, contrats applicables, pi\u00e8ces jointes et montant demand\u00e9 lorsqu\u2019il est pr\u00e9cis\u00e9. Le professionnel ne doit pas reconstruire les faits apr\u00e8s coup. Les documents contemporains de la mission ont une valeur particuli\u00e8re dans le suivi du dossier.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La gestion des r\u00e9clamations suppose aussi de distinguer une demande re\u00e7ue d\u2019un fait simplement connu. En base r\u00e9clamation, un incident connu au moment d\u2019une nouvelle souscription peut avoir une incidence sur la garantie. Un professionnel qui re\u00e7oit une plainte circonstanci\u00e9e, un courrier de contestation ou une demande de r\u00e9paration avant de changer d\u2019assureur doit la signaler \u00e0 l\u2019assureur en place, m\u00eame si le montant du dommage n\u2019est pas encore \u00e9tabli.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le contrat pr\u00e9cise normalement les modalit\u00e9s de d\u00e9claration, les d\u00e9lais applicables et le canal retenu. Certains assureurs demandent un espace client, d\u2019autres un courrier, un formulaire ou un courriel d\u00e9di\u00e9. La d\u00e9claration doit \u00eatre faite au moyen pr\u00e9vu par la police. Une capture de l\u2019envoi, un accus\u00e9 de r\u00e9ception et une copie de tous les documents transmis permettent ensuite d\u2019\u00e9tablir la date de notification.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Une r\u00e9ponse pr\u00e9cipit\u00e9e au tiers peut compliquer la proc\u00e9dure. Reconna\u00eetre une responsabilit\u00e9, accepter un montant ou promettre une indemnisation sans en informer l\u2019assureur peut produire des cons\u00e9quences contractuelles. Le professionnel doit lire les clauses relatives \u00e0 la direction du proc\u00e8s, aux transactions et aux d\u00e9clarations. En cas de doute sur un dossier individuel, un avocat est comp\u00e9tent pour analyser la responsabilit\u00e9, tandis que l\u2019assureur appr\u00e9cie la mobilisation de la garantie.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La conservation des contrats ant\u00e9rieurs m\u00e9rite une place centrale. En base fait dommageable, une prestation ancienne peut renvoyer \u00e0 une police r\u00e9sili\u00e9e depuis longtemps. En base r\u00e9clamation, le d\u00e9lai subs\u00e9quent peut imposer de retrouver les coordonn\u00e9es de l\u2019ancien assureur, les conditions applicables lors de la r\u00e9siliation et la date exacte de fin de la garantie.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les professionnels du b\u00e2timent doivent conserver ces pi\u00e8ces avec une vigilance particuli\u00e8re. La fin d\u2019activit\u00e9 n\u2019\u00e9teint pas les obligations et garanties attach\u00e9es aux travaux relevant de la d\u00e9cennale. La distinction entre le r\u00e9gime de la RC professionnelle et celui de la d\u00e9cennale reste indispensable, notamment pour comprendre <a href=\"https:\/\/assuranceresponsabilitecivileprofessionnelle.fr\/blog\/decennale-apres-cessation\/\">ce qui subsiste apr\u00e8s une cessation d\u2019activit\u00e9 dans le cadre de la d\u00e9cennale<\/a>.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le m\u00eame raisonnement vaut pour une micro-entreprise. Le statut juridique n\u2019efface ni les obligations attach\u00e9es \u00e0 certaines activit\u00e9s ni les effets d\u2019une police de responsabilit\u00e9 souscrite ant\u00e9rieurement. La question doit toujours \u00eatre pos\u00e9e \u00e0 partir de la nature r\u00e9elle des prestations et du texte qui encadre le m\u00e9tier.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Un dossier de suivi peut \u00eatre organis\u00e9 autour de quatre cat\u00e9gories de documents : les contrats et avenants, les attestations, les \u00e9l\u00e9ments prouvant les dates de mission, et les \u00e9changes relatifs \u00e0 la r\u00e9clamation. Cette organisation r\u00e9duit le risque de d\u00e9clarer au mauvais interlocuteur ou de laisser expirer un d\u00e9lai interne au contrat.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La base r\u00e9clamation ne dispense donc pas d\u2019une vigilance continue. Elle rend la date de r\u00e9ception de la demande d\u00e9terminante, mais elle ne remplace ni la lecture du contrat ni la d\u00e9claration rapide d\u2019un sinistre potentiel.<\/p>\n\n<h3>La base r\u00e9clamation couvre-t-elle un fait ant\u00e9rieur \u00e0 la souscription ?<\/h3>\n<p>Oui, sous r\u00e9serve des conditions de l\u2019article L124-5 du code des assurances. La r\u00e9clamation doit \u00eatre re\u00e7ue pendant la garantie ou son d\u00e9lai subs\u00e9quent, et l\u2019assureur ne doit pas \u00e9tablir que l\u2019assur\u00e9 connaissait le fait dommageable lors de la souscription.<\/p>\n<h3>Quelle dur\u00e9e s\u2019applique apr\u00e8s la r\u00e9siliation d\u2019un contrat en base r\u00e9clamation ?<\/h3>\n<p>Le d\u00e9lai subs\u00e9quent ne peut pas \u00eatre inf\u00e9rieur \u00e0 cinq ans selon l\u2019article L124-5 du code des assurances, version v\u00e9rifi\u00e9e le 24 mars 2026. Le contrat ou une r\u00e8gle propre \u00e0 une profession peut pr\u00e9voir une dur\u00e9e sup\u00e9rieure.<\/p>\n<h3>Une responsabilit\u00e9 civile vie priv\u00e9e peut-elle fonctionner en base r\u00e9clamation ?<\/h3>\n<p>Non. L\u2019article L124-5 impose le fait dommageable lorsque la garantie couvre la responsabilit\u00e9 d\u2019une personne physique hors de son activit\u00e9 professionnelle.<\/p>\n<h3>Faut-il d\u00e9clarer une demande de r\u00e9paration avant de changer d\u2019assureur ?<\/h3>\n<p>Oui. Une mise en demeure, une demande indemnitaire ou une r\u00e9clamation connue avant le changement doit \u00eatre d\u00e9clar\u00e9e \u00e0 l\u2019assureur en cours selon les modalit\u00e9s du contrat. Cette date peut d\u00e9terminer l\u2019assureur \u00e0 solliciter.<\/p>\n\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>V\u00e9rification documentaire effectu\u00e9e le 24 mars 2026. Les r\u00e8gles pr\u00e9sent\u00e9es ci-dessous reposent sur les articles du code des assurances en vigueur \u00e0 cette date. La base r\u00e9clamation d\u00e9clenche la garantie de responsabilit\u00e9 civile lorsque la demande d\u2019indemnisation est adress\u00e9e \u00e0 l\u2019assur\u00e9 ou \u00e0 l\u2019assureur pendant la dur\u00e9e du contrat, ou pendant son d\u00e9lai subs\u00e9quent. 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